P2P清退進度條過半,，車抵貸市場空白待補
來源：中國經(jīng)濟網(wǎng) 發(fā)布時間：2020-08-28 15:00:15
????????8月12日,，山東省地方金融監(jiān)督管理局發(fā)布了《關(guān)于部分融資租賃公司涉嫌違規(guī)開展業(yè)務(wù)的風險提示》，點名部分融資租賃公司存在以融資租賃業(yè)務(wù)名義實際從事發(fā)放汽車抵押貸款業(yè)務(wù)。而就在前不久,，平安汽車金融剛推出了一款新產(chǎn)品——貸即得，即平安銀行為車主提供的信用貸款產(chǎn)品,，最高額度10萬元,，使用周期為12個月，該產(chǎn)品貸款用途限汽車相關(guān)產(chǎn)品及服務(wù)支出,，申請時需提供車輛行駛證,。
????????一方面，政府層面嚴把監(jiān)管,，另一方面,，市場產(chǎn)品應(yīng)需而生，究竟車抵貸市場正在經(jīng)歷什么,？特別是從2019年開始,，全國P2P清退大潮開啟，不少以車抵貸為主要業(yè)務(wù)的P2P平臺退出市場,，P2P車抵貸最高峰時一年超過2000億元放款,，這么大的市場需求，又將由誰填補,？
????????P2P車抵貸幾近退場
????????汽車抵押貸款是以借款人或第三人的汽車或自購車作為抵押物,，向金融機構(gòu)或汽車消費貸款公司取得的貸款。以汽車作為抵押物的貸款的用途,，主要為快速資金周轉(zhuǎn),。因利率較高，不少網(wǎng)貸平臺都以車抵貸作為主營業(yè)務(wù),。
????????然而,，P2P作為一種金融創(chuàng)新實現(xiàn)了貸款便利化，但近些年卻暴露出套路貸,、暴力催收,、非法集資、販賣個人信息等問題,。P2P金融創(chuàng)新的背后,，是簡單的資格審查對應(yīng)極大的信用風險，龐氏騙局、平臺跑路頻現(xiàn),。據(jù)悉,，2018年中國網(wǎng)貸交易額全球最高，但爆雷的P2P平臺總體的涉案金額將近8000億元人民幣,，整個P2P市場信用體系岌岌可危,。
????????因此自2019年起，湖南,、山東,、重慶等多省市宣布取締全部P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，P2P公司在全國范圍內(nèi)加速退出,。據(jù)統(tǒng)計,，目前，已經(jīng)有16個省,、市,、自治區(qū)，先后宣布取締轄區(qū)內(nèi)全部網(wǎng)貸業(yè)務(wù),；未完全清退的省市區(qū)中，寧夏,、貴州已經(jīng)分別公布了三批取締網(wǎng)貸名單,。
????????今年初，監(jiān)管也再次重申P(guān)2P行業(yè)以“退”為主的基調(diào),，當被問及P2P監(jiān)管政策是否會因疫情而有所改變時,，銀保監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒公開表示：“方向不變，節(jié)奏不變,，繼續(xù)堅定不移,、徹底地執(zhí)行?！?/p>
????????在此背景下,，包括赴美上市的“車貸一哥”微貸網(wǎng)，在微貸網(wǎng)之后輪流占據(jù)行業(yè)第二,、第三位置的人人聚財和投哪網(wǎng),，以及頗具實力的拓道金服等網(wǎng)貸平臺，紛紛退出了車抵貸市場,。
????????汽車金融行業(yè)資深人士劉健介紹,，在車抵貸業(yè)務(wù)資金來源上，微貸網(wǎng),、人人聚財,、投哪網(wǎng)等平臺也做出過多元化的努力，比如引入了民營銀行、金融租賃公司,、融資租賃公司等的資金或產(chǎn)品,，如今看來，最終卻依然難以改變其命運,。始于微貸網(wǎng),，終于微貸網(wǎng)，微貸網(wǎng)在7月4日被立案偵查,，宣告了P2P公司在車抵貸行業(yè)的全面退出,。
????????平安等巨頭迅速搶灘
????????P2P車抵貸公司空出來的2000億元市場，很快就被關(guān)注了,。據(jù)統(tǒng)計,，截至6月10日，2020年共有12期個人汽車抵押貸款資產(chǎn)支持證券(以下簡稱“個人車抵貸ABS”)在全國銀行間債券市場發(fā)行,，規(guī)模達623.2億元,。今年6月還未過半，個人車抵貸ABS發(fā)行規(guī)模已高出去年上半年78億元,，增長14.3%,。
????????在上述12期個人車抵貸ABS中，奇瑞徽銀汽車金融股份有限公司,、豐田汽車金融(中國)有限公司,、吉致汽車金融有限公司均發(fā)起成立二期ABS。上海汽車集團財務(wù)有限責任公司發(fā)行的上和2020第一期個人車抵貸ABS規(guī)模達到100億元,，創(chuàng)下12期的最大規(guī)模,。
????????與此同時，平安銀行在車抵貸市場開始大舉收割,。據(jù)平安銀行汽車金融工作人員透露,，平安銀行汽車金融架構(gòu)已經(jīng)發(fā)生較大變化，目前在放款規(guī)模上,，車抵貸是大頭,，占一半的比例，二手車大概占到30%,，新車則占到10%左右,，其在車抵貸市場的野心可見一斑。
????????亞太財產(chǎn)保險有限公司汽車金融部總經(jīng)理穆海龍分析,，平安發(fā)力車抵貸,，核心是利潤可觀。平安的優(yōu)勢在于資金的穩(wěn)定性和產(chǎn)品的特色,，甚至平安車抵貸是不需要車輛抵押的,。大多的市場從業(yè)者從事車抵貸業(yè)務(wù)重點要關(guān)注車的價值,，而平安是用信貸的思路去做這部分市場，回歸了信貸的本質(zhì),，即看客戶本人,，看客戶第一還款來源作為保障。
????????同時,，平安多年對于客戶數(shù)據(jù)的積累,，以及金融科技的深入運用，對于客戶選擇,、風險評估已經(jīng)有了一定的優(yōu)勢,，更容易獲取優(yōu)質(zhì)客群，同時車抵貸業(yè)務(wù)的較高收益也足以覆蓋一定的風險,?！捌桨部春密嚨仲J業(yè)務(wù)，個人認為一是響應(yīng)了國家號召,，大力發(fā)展普惠金融,。二是對于自己汽車金融業(yè)務(wù)布局的深入和進一步下沉。三是基于自身風險管理能力,，追求利潤最大化的一種直觀表現(xiàn),。”穆海龍說,。
????????車咖院創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官黃成偉也認為,，平安具備銀行、保險,、消費金融等豐富的資源與經(jīng)驗，在車抵貸市場具有絕對優(yōu)勢,，且這一市場與汽車消費貸款,、汽車庫存融資和汽車融資租賃等相比，競爭環(huán)境也較為寬松,。
????????嚴監(jiān)管下尋機遇
????????當然除了平安,，黃成偉認為，空出的車抵貸市場會迅速被銀行系,、小貸機構(gòu),、典當行、融資租賃公司等類型機構(gòu)企業(yè)填充,。并且在他看來,，車抵貸市場規(guī)模與新車銷售規(guī)模直接相關(guān)，近年來汽車銷量處于下滑狀態(tài),，所以車抵貸市場規(guī)?；竟潭ǎ蚴芤咔橛绊懹行》▌樱傮w而言基本處于飽和狀態(tài),。
????????“需求還是有的,，但短期內(nèi)會呈現(xiàn)一個需求旺盛，供應(yīng)不足的局面,?！眲⒔≌J為，平安未來會在車抵貸市場占據(jù)較大份額,。與此同時,，有車企背景的大型融資租賃公司、互聯(lián)網(wǎng)銀行等玩家也會入局,。但從部分省份發(fā)布的關(guān)于車抵貸的風險提示來看,，嚴監(jiān)管風向容易引發(fā)連鎖反應(yīng)，政策趨勢或不利于車抵貸市場的近期發(fā)展,。
????????而穆海龍則認為,，車抵貸產(chǎn)品對于風險控制和資產(chǎn)管理能力有著極高要求，面對的市場環(huán)境和客群也相對復(fù)雜,，如果專業(yè)能力不足,，基本不敢涉足該領(lǐng)域。同時車抵貸市場又有著收益較高的特點,，客群比較容易接受相對車輛消費貸款較高的資金成本,。各地城商行極有可能成為車抵貸市場的填補者，但值得注意和提醒的是業(yè)務(wù)的開展應(yīng)在自己的核心區(qū)域范圍內(nèi),，這樣才能最為有效地控制后期的風險,，也便于后期風險的處置。同時,，廠商系以及金租包括已經(jīng)獲得市場認可的商租,，也極有可能通過售后回租的產(chǎn)品來滿足車抵貸市場的部分需求。
????????在大力發(fā)展內(nèi)循環(huán)經(jīng)濟的市場環(huán)境下,，穆海龍判斷車抵貸市場會面臨重大的機遇,。商業(yè)銀行、保險公司,、廠商系金融公司和融資租賃公司都會適度進入,。而決定未來車抵貸市場發(fā)展?jié)摿鸵?guī)模的，也取決于相關(guān)法律環(huán)境的進一步完善和優(yōu)化,，比如訴訟的時效,、債權(quán)轉(zhuǎn)移的時效、執(zhí)行的時效,、車輛評估和二次買賣的時效等,。(中國汽車報網(wǎng) 郝文麗)
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