職工醫(yī)保新政為何要動個人賬戶的"錢袋子"?
來源：中國網(wǎng) 發(fā)布時間：2020-09-07 11:09:48
??????職工醫(yī)保個人賬戶的“錢袋子”被動了以后
??????《中國新聞周刊》記者/霍思伊
??????發(fā)于2020.9.07總第963期《中國新聞周刊》
??????8月26日，醫(yī)保改革中最難啃的“硬骨頭”之一——調(diào)整職工醫(yī)保個人賬戶的政策正式落地,。
??????國家醫(yī)療保障局出臺《關(guān)于建立健全職工基本醫(yī)療保險門診共濟(jì)保障機(jī)制的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》,，在職職工個人賬戶中，由單位繳納的基本醫(yī)療保險費(fèi)全部被劃入統(tǒng)籌基金,。
??????中國當(dāng)前職工醫(yī)保是“統(tǒng)賬結(jié)合”,，個人賬戶由單位與個人共同繳費(fèi)，相當(dāng)于一張專用于醫(yī)療繳費(fèi)的銀行卡,，個人有權(quán)隨時取用,，主要支付普通門診醫(yī)療費(fèi)用和購藥費(fèi)用，有些地方如北京還可以取現(xiàn),。單位為個人繳納的醫(yī)保費(fèi),，30%劃入個人賬戶，70%計(jì)入統(tǒng)籌賬戶,。統(tǒng)籌資金被統(tǒng)一放到一個資金池中,，如果住院，可以用此資金事后報銷,。在個人賬戶的錢款里,，單位繳費(fèi)占絕大部分。因此,，改革后,，個人賬戶嚴(yán)重縮水,。
??????國家醫(yī)保局官方數(shù)據(jù)顯示，2019年全國職工醫(yī)保的統(tǒng)籌基金是10005億元,，個人賬戶中的單位繳納部分約是4300億元,，約占個人賬戶基金的73%。如果《意見稿》被順利通過,，即使以2019年的數(shù)據(jù)來估算,，改革也至少涉及到逾4000億的資金。具體到個人,，每人平均損失約占七成,，按2019年的職工參保人數(shù)折算下來，約為1300元,。
??????富的富,，窮的窮，無法共濟(jì)
??????中國自1998年起建立的“統(tǒng)賬結(jié)合”的職工基本醫(yī)療保險制度,，實(shí)際是一個過渡時期的歷史產(chǎn)物,。過去計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時期，職工完全無需繳納保險費(fèi),，缺乏參保意識,，需要建立一種能夠讓民眾順利接受繳費(fèi)的機(jī)制，因此通過設(shè)立個人賬戶的方式讓繳費(fèi)人有一筆資金可以相對自由地支配,，提高了職工繳費(fèi)的依從度,。當(dāng)時，對于是否建立個人賬戶的爭議就很大,，但最終為了轉(zhuǎn)軌期平穩(wěn)過渡,，采取了折中方案。
??????中國社科院勞動和社會保障研究中心主任王延中告訴《中國新聞周刊》,，設(shè)置個人賬戶有兩個目的,，一是通過個人所有的方式實(shí)現(xiàn)成本約束，二是通過積累結(jié)余的方式為年老時可能產(chǎn)生的高額醫(yī)療費(fèi)用儲備,，相當(dāng)于一種大病風(fēng)險保障機(jī)制,。但實(shí)踐中，個人賬戶并沒有起到最初設(shè)計(jì)的功能,，反而出現(xiàn)了很多問題。
??????首先是常見諸報端的醫(yī)保個人賬戶濫用和套現(xiàn)問題,。不少人把醫(yī)?？ó?dāng)作購物卡使用，購買米,、面,、油,、化妝品和生活用品，且藥店與消費(fèi)者達(dá)成“共謀”,。據(jù)國家審計(jì)署2016年上半年醫(yī)療保險基金專項(xiàng)審計(jì)結(jié)果顯示,，1.4億元醫(yī)保個人賬戶資金被提取現(xiàn)金或用于購買日用品等支出，涉及539家藥店,。
??????在老年儲備方面,，個人賬戶的積累保障功能也非常有限。2018年職工醫(yī)保個人賬戶人均積累只有2300元左右,，但當(dāng)年職工醫(yī)保的人均住院費(fèi)用已超過1.1萬元,。實(shí)際局面是，大部分健康人群個人賬戶大量結(jié)余,，而少部分年老體弱人群個人賬戶入不敷出,，負(fù)擔(dān)沉重。醫(yī)保個人賬戶無法在人群之間分散費(fèi)用風(fēng)險,，從而導(dǎo)致醫(yī)療負(fù)擔(dān)畸輕畸重,，無法實(shí)現(xiàn)醫(yī)保體制最核心的功能：互助共濟(jì)。
??????事實(shí)上,，按照制度設(shè)計(jì),，互助共濟(jì)功能原本也并非由個人賬戶承擔(dān)，而是由統(tǒng)籌資金來實(shí)現(xiàn),。但中國社會科學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究所副所長,、公共政策研究中心主任朱恒鵬撰文指出，將全部個人繳費(fèi)+單位繳費(fèi)的30%用于個人賬戶積累,，降低了統(tǒng)籌基金的籌資水平,，削弱了醫(yī)保統(tǒng)籌互濟(jì)的功能。這也是近年來專家不斷呼吁醫(yī)保個人賬戶改革的根本原因,。在當(dāng)前醫(yī)?；鹬С鰤毫Σ粩嗉哟蟮谋尘跋拢瑐€人賬戶制度的這一弊端愈發(fā)凸顯,。
??????社科院今年6月發(fā)布的《“十三五”中國社會保障發(fā)展思路與政策建議》指出,，從長遠(yuǎn)看，職工醫(yī)?；饾摲鴩?yán)重的支付危機(jī),，全國多數(shù)地區(qū)的職工醫(yī)保基金將在2020年前后出現(xiàn)缺口,。而硬幣的另一面是,，截至2019年，職工醫(yī)保個人賬戶累計(jì)結(jié)存8276.50億元，約占總結(jié)余的30%,。人均個人賬戶資金結(jié)余從2003年的365元提高到2019年的3478元,，16年提高了將近10倍。這相當(dāng)于,，在很多地區(qū)已經(jīng)報銷不出住院費(fèi)的情況下,，還有8000多億元躺在賬戶里“睡大覺”。
??????改革之利
??????事實(shí)上,，在《意見稿》發(fā)布前,，各地為了盤活個人賬戶資金，已經(jīng)采取各種方式來拓展其支付范圍,。例如,，有些地方允許個人賬戶不僅可以在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)購買國家醫(yī)保藥品目錄以內(nèi)的藥品，還可以購買目錄外的藥品,、保健品,，進(jìn)而拓展到康復(fù)、理療,、體檢等項(xiàng)目,，甚至覆蓋了家用醫(yī)療器械費(fèi)用。上海等地鼓勵用個人賬戶自行購買商業(yè)健康保險產(chǎn)品,。北京,、天津甚至允許個人醫(yī)保支付直接提現(xiàn)。
??????“這些方式?jīng)]有改變個人賬戶的性質(zhì),，另一方式是允許家庭成員之間共享個人賬戶,，對其性質(zhì)進(jìn)行了微調(diào)?！蓖跹又姓f,。他指出，這相當(dāng)于個人賬戶可以在家庭成員之間實(shí)現(xiàn)共濟(jì),，把個人賬戶變成了家庭賬戶,，實(shí)際上也是在拓展使用范圍，提高資金利用率,。在這次改革中也有這個措施,，相對也容易操作。
??????《意見稿》指出,，個人賬戶也可以用于支付職工本人及其配偶,、父母、子女在醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)發(fā)生的由個人負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用,，以及在定點(diǎn)零售藥店購買藥品,、醫(yī)用耗材發(fā)生的由個人負(fù)擔(dān)的費(fèi)用,。此外,，還可探索職工醫(yī)保個人賬戶為配偶,、父母、子女的城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險繳納費(fèi)用,。
??????2020年2月,，在疫情最嚴(yán)重期間，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》,，明確了個人賬戶改革的總體思路：逐步將門診醫(yī)療費(fèi)用納入基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金支付范圍,，改革職工基本醫(yī)療保險個人賬戶，建立健全門診共濟(jì)保障機(jī)制,。
??????多位專家指出,，這個方向是正確的，由于改革涉及利益調(diào)整問題,，看起來是直接動了居民的“錢袋子”,，因此，如何在調(diào)整個人賬戶的同時,，不影響參保人的總體保障權(quán)益,，形成合理的權(quán)益置換就成為改革成敗的關(guān)鍵。這個背景下,，門診共濟(jì)保障機(jī)制被再次提出,，并進(jìn)一步明確。
??????《意見稿》指出,，普通門診統(tǒng)籌覆蓋全體職工醫(yī)保參保人員,，支付比例從50%起步，待遇支付可適當(dāng)向退休人員傾斜,。簡言之,，改革后雖然個人賬戶的錢少了，但這部分原本就主要用于支付門診費(fèi)用,，現(xiàn)在門診則可以由統(tǒng)籌資金報銷,。
??????職工基本醫(yī)保制度的弊端之一是門診保障相對薄弱，多年來一直被詬病,。實(shí)際上,，門診疾病不一定費(fèi)用低，如腫瘤的放化療,、器官移植門診抗排異治療,、白血病等，所花費(fèi)用往往比住院更高,。
??????門診納入醫(yī)保統(tǒng)籌,，將有利于改善以往小病大治、過度住院的現(xiàn)象。中國社會科學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究所副所長,、公共政策研究中心主任朱恒鵬撰文指出,，在不增加繳費(fèi)的情況下，利用個人賬戶資金建立完善門診共濟(jì)保障制度,，會提高參保人整體獲得感,。門診(包括慢病、大病)費(fèi)用較高的參保人可以通過基金互濟(jì)獲得更多的統(tǒng)籌支付,，生病較少,、費(fèi)用較低的參保人雖然損失了個賬資金，但獲得了門診保障和更好的住院保障,，等于用那些花不了也取不出來的“閑錢”買了一份實(shí)實(shí)在在的保險,，也是凈受益者。
??????陣痛與隱憂
??????然而,，也有專家擔(dān)憂,，改革的思路沒錯，但如果沒有出臺相應(yīng)的配套措施,，只是個人賬戶改革單兵突進(jìn),，在改革陣痛期內(nèi)，這將會增加一些參保人就醫(yī)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),。
??????目前《意見稿》只給出了一個宏觀的改革框架,，比如要求支付比例從50%起步，但具體的起付標(biāo)注和最高支付限額由各地自行決定,。這對有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的地區(qū)來說,，可能問題不大，但對于一些原本就收不抵支的貧困地區(qū),，將沒有足夠的財力來同步建立完善的門診共濟(jì)保障制度,。與此同時，原本的個人賬戶資金被劃走,，這些地區(qū)的老年人,，也就是門診負(fù)擔(dān)最重的群體，將會面臨很大的風(fēng)險,。
??????一位參與制定改革方案的專家也指出,，我國還沒有解決醫(yī)保基金統(tǒng)籌層級過低的宏觀問題,。雖然《社會保險法》明確要求,，基本醫(yī)保基金逐步實(shí)行省級統(tǒng)籌,，但目前只有京津滬渝4個直轄市和青海,、寧夏等省(自治區(qū))地方探索了省級統(tǒng)籌,，大多數(shù)地區(qū)仍是地市級統(tǒng)籌，部分地區(qū)仍為縣級統(tǒng)籌,。
??????一些參保人對《中國新聞周刊》反映了他們的憂慮,，比如：有些病種日常花費(fèi)很大,，但沒列入慢性病,，門診不能報銷,，取消個人賬戶后只能由自己負(fù)擔(dān),。即使是列入慢病特病的患者，也擔(dān)心取消個人賬戶之后,，門診統(tǒng)籌若不能全額報銷,，會帶來很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
??????根據(jù)《意見稿》,，各地將根據(jù)自己醫(yī)?；鸬某惺苣芰Γ鸩綌U(kuò)大由統(tǒng)籌基金支付的門診慢特病病種范圍,。也就是說,，有條件的地方將逐步擴(kuò)大門診保障慢性病。這又會形成地區(qū)差異,，造成不公,。
??????朱恒鵬還指出了這種不公的另一個維度。他認(rèn)為,，相對于表面明顯的“利益受損者”,，更加需要注意的是改革后的“受益”的合理性。統(tǒng)籌基金擴(kuò)大規(guī)模后可能出現(xiàn)大量資金被三級醫(yī)院虹吸的情況,。也因此,，在數(shù)次關(guān)于是否取消個人賬戶的討論中，反對者提出,，貿(mào)然取消可能導(dǎo)致門診費(fèi)用的急劇增加,。
??????一方面是可能的個人負(fù)擔(dān)費(fèi)用激增；另一方面,，就像此前住院報銷帶來的過度住院,，如果未來門診費(fèi)用也可報銷，將會進(jìn)一步加劇過度就醫(yī)的問題,。
??????在中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文看來,，這也是改革后面臨的一個最大問題。他指出,，建立門診共濟(jì)保障制度之后,，由于道德風(fēng)險的原因,，容易出現(xiàn)資金支出速度加快和過度醫(yī)療問題，很可能導(dǎo)致若干年后門診統(tǒng)籌基金被消耗殆盡,。屆時,，首先出現(xiàn)問題的就會是貧困地區(qū)。
??????鄭秉文對《中國新聞周刊》說,，應(yīng)提前研究制定防范道德風(fēng)險的管理辦法,，加強(qiáng)醫(yī)保基金防止欺詐的力度,，加強(qiáng)風(fēng)險控制,，引入精算機(jī)制，確保置換為門診共濟(jì)保障制度之后的財務(wù)可持續(xù)性,?！案母锖蠛芸赡艹硪粋€方向去?！彼f道,。
責(zé)任編輯：
