法律人士提醒：信用卡“灰色地帶”風險多 持卡人不要心存僥幸
來源：北京青年報 發(fā)布時間：2020-09-22 09:36:10
????????信用卡協(xié)商分期,？中介談判有“劇本”
????????法律人士提醒：“灰色地帶”風險多 持卡人不要心存僥幸
????????張先生去年年底失業(yè),，現(xiàn)在也沒找到合適工作，信用卡的賬單已逾期三個月，這讓他焦慮不安,。經(jīng)朋友推薦,，張先生發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上有中介可以幫著客戶跟銀行“協(xié)商分期”，不僅不計利息,，本金還可最多分60期還,，他瞬間動了心。
????????這些自詡“神通廣大”的中介真能幫無力還錢的“卡奴”翻身上岸嗎,？他們號稱的“協(xié)商分期”業(yè)務(wù)真有那么美嗎,？北京青年報記者近日進行了調(diào)查。
????????“協(xié)商分期”“債務(wù)重組”
????????廣告信息遍布各大平臺
????????北青報記者在淘寶平臺上搜索“逾期協(xié)商”“協(xié)商分期”“債務(wù)重組”等關(guān)鍵詞,，都會彈出一大串店鋪,。他們的廣告詞基本雷同，賣點都是“不被起訴”“停止催收”“停掉高額違約金”“個性化分期方案最長60期”,。很多店鋪的名字和介紹里就有“法律分部”“法律中心”“法務(wù)咨詢”等字樣,。
????????社交平臺上的相關(guān)內(nèi)容也很多。微博上“協(xié)商分期”博主有近40個,，最火的粉絲超過了50萬,。除了介紹信用卡逾期的相關(guān)知識，主要是推介協(xié)商分期的服務(wù),，發(fā)出的圖片基本都是幫客戶協(xié)商成功后的對話截圖,。
????????知乎上“停息掛賬”“協(xié)商分期”的博主也多如牛毛，各種成功案例和攻略滿天飛,，但是具體跟銀行怎么談,，還是需要私信聯(lián)系，會有業(yè)務(wù)人員對接,。
????????抖音,、西瓜等短視頻平臺上也有大量 “協(xié)商分期”“債務(wù)重組”的課程出售。有博主詳細教授卡奴如何跟銀行周旋,；還有人親身示范,，放出自己與客服溝通的錄音。
????????中介一般有兩種服務(wù)方式
????????一單業(yè)務(wù)最少收1000元
????????據(jù)了解,，這類辦理協(xié)商分期的中介一般有兩種服務(wù)方式：一種是代替客戶與銀行談判,，可以簽代理合同；另一種是進行“場外”指導,，讓客戶按他們的方案準備材料,，用他們教的話術(shù)與銀行交涉。
????????這些號稱“債務(wù)規(guī)劃師”“法務(wù)顧問”的中介當然不是免費咨詢,。北青報記者了解到,，目前中介收費標準不一，收費比例基本為欠費金額的4%-10%，一單業(yè)務(wù)最少也要收1000多元,，但也有議價空間,。
????????北青報記者與淘寶上一家月銷2000多份的店鋪取得聯(lián)系。對方直接給了一個微信號,，讓具體情況跟工作人員咨詢,，還強調(diào)“所有付費流程都走淘寶，正規(guī)公司,，隨時可查資質(zhì)”,。
????????北青報記者微信跟他們聯(lián)系上后，以幫朋友的名義進行咨詢,。朋友有三張卡要逾期了，其中一張5萬左右,，另外兩張都是3萬左右,。對方表示，協(xié)商分期各銀行情況不一樣,。有的銀行談成后,，違約金停，利息不停,；有的銀行可以免費靈活分期,；還有的銀行需要先付10%-15%的首付款。最終還要看各家銀行的具體政策,，但“大部分能談到18-60個月分期”,。他們直接代客戶與銀行溝通，但需要客戶提供一些資料,，收費是每張卡1200元,，一共3600元。
????????“你先在淘寶上下單,，協(xié)商成功之后我再發(fā)貨,。如果搞不成，我也收不到你的錢,?！睆埾壬苍谔詫毶吓c這家店鋪取得聯(lián)系。他告訴北青報記者,，他有一張信用卡有6萬元逾期,，希望銀行能免費分60期，這樣每月只需還1000元,?？蓪Ψ奖硎荆?0期難度大，最多48期,，開出的價格是2400元,。張先生嫌太貴，對方回答“這家銀行最難說話”,。
????????另一家中介表示,，安排律師全程代理的費用高一些，需賬單金額8%+500元的材料費,；指導協(xié)助的便宜一些,，1888元，名下所有卡都包搞定,，實際收費都 “可以談”,。
????????卡主若要“協(xié)商分期”
????????需提供信用卡密碼等信息
????????經(jīng)過一番咨詢后，張先生最終放棄全權(quán)代理,，因為“他們要的個人信息太多了,，還有銀行密碼，我有點兒怕”,。原來,，中介要求停息掛賬的客戶提供身份證正反面照片、銀行名稱,、卡號,、辦卡方式、查詢密碼,、額度,、目前未還金額、預留手機號碼,、聯(lián)系人姓名電話,、聯(lián)系人關(guān)系、賬單日,、還款日,、當時預留郵箱、當時單位名稱,、當時單位地址,、現(xiàn)在單位名稱等。
????????“我要是把這些都提供給他,，當然方便他替我去跟銀行談判,，但是他們也同時掌握了我的隱私信息，感覺不妥,?！睆埾壬f,。
????????中介協(xié)商有“劇本”
????????賣慘、表決心,、投訴威脅
????????有網(wǎng)友在平臺發(fā)表評論稱：“之前我自己跟銀行客服溝通過好幾次,，都沒有申請下來停息掛賬，有的客服直接說銀行沒這項業(yè)務(wù),，誰知中介卻辦成了,。”
????????為什么客戶自己與銀行談不攏,，中介卻能“無往不勝”,？“他們這都是套路，都有劇本,?！辟Y深信用卡研究專家董崢表示。據(jù)了解,，被中介視為“尚方寶劍”的就是2011年1月實施的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第七十條,，即“在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力,、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商,，達成個性化分期還款協(xié)議,。個性化分期還款協(xié)議的最長期限不得超過5年?！边_成協(xié)議后,，銀行不會再催收或起訴，除非持卡人再次逾期,。
????????有股份行信用卡中心工作人員透露,，無論是中介親自上陣還是場外指導，一般都會在三方面做足功課,。第一步是“裝可憐”,，講述自己遭遇失業(yè)、生病,、車禍等重大變故,，通常會提供各種證明。第二步是向銀行證明現(xiàn)在的收入情況,，表示愿意在能力范圍內(nèi)按期還款,，有的會寫下承諾書表決心；第三步,，如果感覺銀行不是很好說話,，他們就會指責銀行客服或催收有問題,，揚言馬上向當?shù)乇O(jiān)管部門投訴。
????????內(nèi)存
????????個性化分期還款協(xié)議
????????最長期限不得超過5年
????????2011年1月實施的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第七十條規(guī)定,，“在特殊情況下,，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的,，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商,，達成個性化分期還款協(xié)議。個性化分期還款協(xié)議的最長期限不得超過5年,?！边_成協(xié)議后，銀行不會再催收或起訴,，除非持卡人再次逾期,。
????????律師提醒
????????“灰色地帶”風險多 持卡人別存僥幸心理
????????據(jù)了解，目前從事信用卡“債務(wù)重組”業(yè)務(wù)的中介主要是兩類人：一類是律師,，另一類是原來從事催收的人員,。他們?yōu)橛馄诔挚ㄈ恕俺鲋\劃策”算不算違法呢？
????????北京時代九和律師事務(wù)所合伙人許桂林律師認為,，相關(guān)中介機構(gòu)現(xiàn)在應算游走于“灰色地帶”,，法律沒有明文禁止這類業(yè)務(wù)。但是,，對于持卡人來說,，必須提防其中的風險。
????????許桂林指出,，有些中介騙了服務(wù)費,，沒有辦成也不退錢。有些中介會教唆持卡人編造謊言,，慫恿甚至直接幫助持卡人出具虛假證明材料,。比如偽造貧困證明、住院證明等,。這種行為其實已構(gòu)成欺詐,。一經(jīng)核實，借款人不僅要承擔相關(guān)法律責任,，已付高額中介費也打了水漂,。即使銀行沒有查出來，中介也可能利用造假的“把柄”,，對持卡人進行敲詐勒索,。
????????另外，這些中介在服務(wù)過程中獲取了持卡人大量個人隱私信息,，如果他們非法使用,，可能會給持卡人帶來更大損失,。
????????許桂林提醒逾期持卡人，一定要謹慎對待這些“債務(wù)重組”的中介機構(gòu),，勿心存僥幸,，別因貪圖小利帶來更多風險。
????????據(jù)了解,，廣東銀保監(jiān)局去年9月曾發(fā)布風險提示指出,，代理“處置債務(wù)”“延期還款”“減免逾期息費”等違規(guī)騙局和行為本身對債務(wù)清償并無作用，反而存在很大的風險,，有可能對消費者個人征信和經(jīng)濟財產(chǎn)等造成嚴重危害和損失,，消費者不要聽信“代理處置債務(wù)”的宣傳，以免導致更大的損失,。
????????專家觀點
????????“反催收”聯(lián)盟擾亂金融秩序
????????“欠債還錢,，天經(jīng)地義。這些中介現(xiàn)在攛掇逾期持卡人想方設(shè)法賴賬,，我認為破壞了社會誠信體系,，敗壞了社會風氣?！辟Y深信用卡研究專家董崢說,。
????????“他們其實就是鉆法律法規(guī)的空子，利用持卡人的弱點,，賺信息不對稱的錢,。”董崢指出,，如果持卡人一向還款記錄良好，因為特殊情況暫時遇到困難,，完全可以自己跟銀行協(xié)商,，正常辦理?？墒窍喈斠徊糠殖挚ㄈ嗽谵k卡的時候毫無規(guī)劃,，用卡的時候隨心所欲，真到了沒錢還債的地步,，不想辦法掙錢還債,，反而到處尋找賴賬的“妙方”。這些中介正好迎合了這部分需求,。
????????“欠銀行的錢就應該按時還本付息,。這些人介入后，債主倒成了弱勢群體,，怎么還錢還得聽欠債的,。我覺得社會不應該是這種風氣,。”董崢說,。
????????麻袋研究院高級研究員蘇筱芮分析認為,，與逾期協(xié)商相關(guān)的產(chǎn)業(yè)需要放到一個更大的框架下去看，也就是“反催收聯(lián)盟”這種黑灰產(chǎn)業(yè)鏈雖然市場有需求,，但反催收聯(lián)盟并不是存在即合理,。目前來看，其教程內(nèi)容多樣,，既有信用卡逾期協(xié)商,，也有故意教唆逃廢債的，不論何種形式,，都影響到了金融業(yè)務(wù)的健康運營,，是擾亂行業(yè)秩序、阻礙行業(yè)發(fā)展的一顆“毒瘤”,。她認為,，有關(guān)部門應針對“反催收聯(lián)盟”采取行動，在政策層面及時打上補丁,，防止逃廢債者鉆空子,，助長社會不良風氣。
????????也有業(yè)內(nèi)人士建議,，銀行可以考慮為符合條件的持卡人提供個性化分期的正常申請通道,，避免灰色中介擾亂市場，干擾銀行正常工作,。（記者 程婕）
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