一杯奶茶錢的“惠民?！敝档觅I嗎？
來源：工人日報 發(fā)布時間：2020-12-22 09:27:43
因保費(fèi)低,、門檻低,、保額高，補(bǔ)充醫(yī)療保險產(chǎn)品“惠民保”吸引眾多消費(fèi)者購買
一杯奶茶錢的“惠民保”值得買嗎,？
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今年以來,，“惠民保”在全國20多個省份上線推廣，參保人數(shù)迅速超2000萬人,。對此,，專家提醒道，投保前要了解“惠民保”在既往病癥,、免賠額,、理賠范圍等方面的具體要求。
保費(fèi)僅幾十元,，相當(dāng)于一杯奶茶錢,，而保額高達(dá)百萬元,，且不限年齡、不限職業(yè),、不限健康狀況,，手機(jī)即可購買，還有政府支持……幾乎一夜之間,，“惠民保”席卷全國、遍地開花,，成了今年最火爆的健康險,。
以北京為例，作為補(bǔ)充醫(yī)療保險產(chǎn)品,，“京惠保”上線一周參保人數(shù)便突破50萬,。
那么，哪些人可以購買,、適合購買“惠民保”,？它能提供什么保障？單位已經(jīng)購買了補(bǔ)充醫(yī)療保險,，還需參加“惠民保”嗎,？“惠民保”好理賠嗎？針對人們關(guān)心的這些問題,，《工人日報》記者采訪了有關(guān)專家答疑釋惑,。
“一城一策”是主流
2015年，深圳市推出了國內(nèi)首款“惠民保”產(chǎn)品——重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險,。該保險采用政府主導(dǎo),、商保承辦、自愿參保,、多渠道籌資模式,，保險公司自負(fù)盈虧、保本微利,、利潤率控制在5%以內(nèi),。
“惠民保”被稱為普惠型重大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險，作為醫(yī)保報銷后自費(fèi)部分的主要補(bǔ)充保障,，能填補(bǔ)醫(yī)保與商業(yè)健康險過渡地帶的空缺,。近日，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于規(guī)范保險公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的通知（征求意見稿）》,，首次將“惠民保”類業(yè)務(wù)定義為城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務(wù),。
今年3月，中共中央,、國務(wù)院下發(fā)的《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》提出,，建成以基本醫(yī)療保險為主體,，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險,、商業(yè)保險共同發(fā)展的醫(yī)療保障體系,。此后，作為構(gòu)建多層次醫(yī)保體系中的重要舉措,，“惠民保”迅速在多地開花,。
“‘惠民保’對市民來說是一件好事，對特重大疾病帶來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)有明顯的減負(fù)效果,，是一個防止因病致貧,、因病返貧的有效機(jī)制。”中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文介紹道,。
復(fù)旦大學(xué)中國保險與社會安全研究中心發(fā)布《普惠保險在健康管理中的應(yīng)用——基于惠民保的深度分析》顯示,，截至今年11月5日，各地已推出69款“惠民保”產(chǎn)品,，參保人數(shù)總計超過2000萬,，累計保費(fèi)超過10億元。
從“惠民保”的統(tǒng)籌方式看,，以城市為單位的“一城一策”仍是主流,。今年9月1日，廣西率先推出省級普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險“惠桂保”,。湖北,、福建等地也推出統(tǒng)一覆蓋全省的“惠民保”產(chǎn)品。
同時,，還有一些地方允許消費(fèi)者使用醫(yī)保個人賬戶余額支付“惠民保”保費(fèi),。如蘇州市規(guī)定參保人員可直接用醫(yī)保個人賬戶購買“蘇惠保”。
不限病史,，參保門檻低
37歲的深圳市民周艷在2014年被查出患有肺腺癌,。和百萬元醫(yī)療險不同，深圳重疾險對既往病癥沒有限制,，當(dāng)時保費(fèi)只要29元,，而其理賠極大地減輕了周艷的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。“現(xiàn)在我也會鼓勵身邊人買這個保險,，現(xiàn)在才30元,，就是喝一杯飲料的錢。”周艷說,。
《工人日報》記者梳理發(fā)現(xiàn),，多數(shù)“惠民保”產(chǎn)品的保費(fèi)在百元以下，保額達(dá)百萬元的廣州“惠民保”,，保費(fèi)只需49元,。除了價格親民,，“惠民保”的參保門檻也不高。以深圳市重疾險為例,，只要參加醫(yī)保并繳費(fèi)的市民均可參保,，沒有年齡和病種限制。
“近些年發(fā)展較快的百萬元醫(yī)療保險的價格也不高,，但對投保人的健康狀況要求較高,。” 對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍認(rèn)為，“惠民保”不限年齡,、不限職業(yè),、不限過去病史，為無法購買傳統(tǒng)商業(yè)健康險的人提供了一份社保外的醫(yī)療保障,。
從保障待遇看，各地“惠民保”保障范圍有所不同,，但基本涵蓋醫(yī)保目錄內(nèi)的住院醫(yī)療費(fèi)用和特定藥品費(fèi)用,。
以深圳重疾險為例，參保人住院時發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用,，屬于醫(yī)保目錄范圍內(nèi),，且本人自付部分超過1萬元的，超出部分可報銷70%,；參保人患重特大疾病使用《深圳市重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險藥品目錄》內(nèi)藥品發(fā)生的費(fèi)用,，可報銷70%，最高不超過15萬元,。
談到緣何購買“京惠保”時,，28歲的北京市民黃竺說：“最重要的是有政府背書。”
政府的支持程度對消費(fèi)者投保的積極性,、信任程度有極大的影響,。對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院副教授王琬介紹，超70%的“惠民保”產(chǎn)品有政府或行業(yè)組織,、公益基金的參與,。
而在中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠看來，政府的支持不是“背書”：“因?yàn)閷τ谧钪匾呢攧?wù)問題,，政府沒有給予較明確的經(jīng)費(fèi)或制度上的承諾”,。
更有利于重癥患者
“選購‘惠民保’時要注意自身的風(fēng)險是否與保險的保障相一致。”對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍提醒道,，投保前要了解其在既往病癥,、免賠額、理賠范圍等方面的要求,。
針對單位已經(jīng)為其購買補(bǔ)充醫(yī)療保險的人群而言,，專業(yè)人士認(rèn)為沒必要重復(fù)購買“惠民保”,。
目前，多地“惠民保”允許帶病參保,，但一些地方在既往病癥上也設(shè)置了門檻,。如廣州“惠民保”規(guī)定，在保險生效日前患有惡性腫瘤,、腎功能不全,、腦血管疾病等5類重大疾病的患者，因此疾病或其并發(fā)癥導(dǎo)致發(fā)生住院費(fèi)用的,，不予賠付,。
此外，投保人還應(yīng)注意免賠額的標(biāo)準(zhǔn),。所謂免賠額,，是指屬于保障責(zé)任范圍的，保險公司不予報銷需要被保險人自己承擔(dān)的金額,。也就是說,，只有醫(yī)保報銷后自費(fèi)的錢超過免賠額，超出部分才能得到賠付,。王琬介紹,，多地“惠民保”產(chǎn)品免賠額為2萬元，部分產(chǎn)品是1.5萬元,，投保人真正達(dá)到免賠額,，得到賠付特別是大額賠付的情況并不多。
“因?yàn)槭窃卺t(yī)保范圍內(nèi)進(jìn)行二次報銷,，免賠額也不低,，算下來其實(shí)自費(fèi)金額不算多，所以‘惠民保’更有利于重癥患者,。”明亞保險經(jīng)紀(jì)人李春媚表示,。
“相比理賠額，我更擔(dān)心可持續(xù)性,。”來自浙江省嘉興市的巢女士表示,，嘉興推出的“惠嘉保”上線沒多久就下線了，并宣布無法再次上線,。
對此,，王向楠分析，“惠民保”通常需要一年一審,，屬于短期醫(yī)療險,，若賠付壓力過高，企業(yè)可選擇提高價格、謀求財政支持甚至退出市場,，“當(dāng)前‘惠民保’投保率整體偏低,，最高也不過30%，且投保條件較寬松,，更容易吸引身體不好的人來投保,，現(xiàn)有的經(jīng)營模式大概率會出現(xiàn)‘入不敷出’，未來賠付壓力著實(shí)不小,。”
“要想穩(wěn)健經(jīng)營,，‘惠民保’參保率達(dá)到70%以上才能規(guī)避風(fēng)險。”南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來認(rèn)為,，“惠民保”只有擁有足夠多的參保人,，才能合理定價，可持續(xù)性才能得到保障,。（記者 竇菲濤）
責(zé)任編輯：李曉文
