讓大學(xué)生遠(yuǎn)離不良“校園貸”
來源：法治日報 發(fā)布時間：2021-04-06 14:20:17
五部門聯(lián)合發(fā)文治理大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款亂象
讓大學(xué)生遠(yuǎn)離不良“校園貸”
● 近年來,，部分互聯(lián)網(wǎng)小額貸款機(jī)構(gòu)和科技公司合作，以大學(xué)校園為目標(biāo),，通過虛假,、誘導(dǎo)性宣傳,，發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，誘導(dǎo)大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)購物平臺上過度消費(fèi),，導(dǎo)致部分大學(xué)生陷入高額貸款陷阱
● 小額貸款公司不得將大學(xué)生設(shè)定為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的目標(biāo)客戶群體,，不得對這一群體精準(zhǔn)營銷；嚴(yán)禁任何干擾大學(xué)生正常學(xué)習(xí)生活的暴力催收行為
● 各高校要重視大學(xué)生金融服務(wù)工作,，主動對接銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),，為有合理需求的大學(xué)生暢通正規(guī)校園信貸服務(wù)渠道，用“良幣”驅(qū)逐“劣幣”,，著力凈化校園金融市場環(huán)境
近年來,，部分互聯(lián)網(wǎng)小額貸款機(jī)構(gòu)和科技公司合作，以大學(xué)校園為目標(biāo),，通過虛假,、誘導(dǎo)性宣傳，發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款,，誘導(dǎo)大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)購物平臺上過度消費(fèi),，導(dǎo)致部分大學(xué)生陷入高額貸款陷阱，產(chǎn)生了惡劣的社會影響,。
為治理大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款亂象,，加大違法犯罪行為打擊力度，堅(jiān)決遏制互聯(lián)網(wǎng)平臺精準(zhǔn)“收割”大學(xué)生的現(xiàn)象,，銀保監(jiān)會辦公廳,、中央網(wǎng)信辦秘書局、教育部辦公廳,、公安部辦公廳,、中國人民銀行辦公廳3月17日聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》（以下簡稱《通知》），進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理,，切實(shí)維護(hù)大學(xué)生合法權(quán)益,。
超前消費(fèi)觀念盛行
網(wǎng)貸平臺瞄準(zhǔn)校園
隨著這屆年輕人超前消費(fèi)觀念的興起，校園內(nèi)的“青春債”也一度橫行,。在豆瓣發(fā)起的“負(fù)債者聯(lián)盟”小組里,，一個個貸款故事觸目驚心。
《法治日報》記者在調(diào)查中了解到,，隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新,、互聯(lián)網(wǎng)營銷的發(fā)展，一些小貸公司的違規(guī)校園貸產(chǎn)品再次出現(xiàn)在市場上,。面對多方面的嚴(yán)查,，這些“校園貸”使盡渾身解數(shù),，花招百出。近幾年,，隨著網(wǎng)絡(luò)貸款逐漸被禁止,，有的“校園貸”躲在學(xué)校公告欄、廁所墻上的小廣告里,，在學(xué)生面前不斷刷存在感,；有的躲在很多學(xué)生的朋友圈里，時不時用奢侈品引誘年輕人,，用“白拿”的方式欺騙這些涉世未深的金融消費(fèi)者,；在校園內(nèi)，做代理的在校生源源不斷,。還有一些貸款平臺,，把“大學(xué)生”這個身份模糊成“年輕人”，審核放貸時不再需要學(xué)生證,，只要身份證和手機(jī)號,。
對此，蘇寧金融研究院高級研究員黃大智直言,，面向?qū)W生的小額貸款,，如果授信主體是銀行或持牌的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，并且進(jìn)行了相關(guān)風(fēng)控調(diào)查,，還算是可行的,；可怕的是那些假借各種名目和噱頭的“校園貸”“套路貸”，往往在隱秘之處向年輕人伸出黑手,。
此前,，上海某小額貸款平臺風(fēng)控專員張楓（化名）向《法治日報》記者透露，風(fēng)控工作主要看借款人的兩個方面,，即還款能力和還款意愿,，可以通過央行征信系統(tǒng)來審查這兩點(diǎn)。正規(guī)的貸款要對征信和流水進(jìn)行篩查,，不滿足要求的不能放貸,，但很多貸款公司不上征信系統(tǒng)。
“風(fēng)控的流程一般是先收集材料,，然后對材料的真?zhèn)芜M(jìn)行審核，對征信也有一定的時間段要求,。初審過了之后,，可以去一些第三方平臺查詢貸款人的信息。還有就是查電話號碼,，看看貸款人有沒有和網(wǎng)貸黑名單聯(lián)系,。同時,，要確定是本人在貸款，不能說一個人因?yàn)樽约菏帕?，就去找關(guān)系好的人幫忙貸款,。”張楓說，初審?fù)瓿珊?，還要與申請貸款人身邊的人電話聯(lián)系,，一定要確認(rèn)配偶等人支持其貸款，還需要專門的人去實(shí)地查看,，并核實(shí)申請貸款人的收入和負(fù)債,。
在張楓看來，一些網(wǎng)貸平臺對學(xué)生貸款不進(jìn)行審核,，屬于“缺德”,。風(fēng)控本來就是還原客戶真實(shí)的收入和負(fù)債，然后判斷其還款能力,，再通過溝通去了解其還款意愿,。“一些網(wǎng)貸平臺在進(jìn)行風(fēng)控審查時只看學(xué)生的學(xué)籍是不是真的，只要學(xué)籍沒問題,，那人就跑不了,，就可以通過各種手段進(jìn)行威脅，而且那些催收的人還會給學(xué)生身邊的人打騷擾電話,、發(fā)騷擾短信,。”
據(jù)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授鄧建鵬介紹：“以前的校園貸主要是銀行主動來學(xué)校辦理信用卡，后來被叫停了,。近些年,，網(wǎng)絡(luò)小貸公司風(fēng)生水起，互聯(lián)網(wǎng)金融貸款成為校園貸的主流,。”
網(wǎng)貸陷阱依然存在
強(qiáng)化監(jiān)管勢在必行
從2016年起,，監(jiān)管部門開始出手整頓校園貸市場。2017年6月,，原銀監(jiān)會等三部門印發(fā)通知,，明確要求暫停網(wǎng)絡(luò)借貸平臺開展校園信貸業(yè)務(wù)，禁止培訓(xùn),、就業(yè)類機(jī)構(gòu)捆綁信貸產(chǎn)品,，并鼓勵商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入大學(xué)校園。此后,，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項(xiàng)整治工作的深入推進(jìn),，“校園貸”等金融產(chǎn)品的總體規(guī)模開始有所下降。
不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，經(jīng)過專項(xiàng)整治,，違規(guī)“校園貸”得到了極大遏制,，但卻并沒有銷聲匿跡，反而以各種名目繁多的方式加快滲透,，比如“顏值貸”“創(chuàng)業(yè)貸”等,，仍繼續(xù)存在。因此,，強(qiáng)化監(jiān)督管理勢在必行,。
在中國人民大學(xué)中國資本市場研究院聯(lián)席院長趙錫軍看來，這些專門面向大學(xué)生設(shè)計(jì)的信貸產(chǎn)品,，往往是按照某種“套路”設(shè)計(jì)開發(fā)的,，具有很強(qiáng)的針對性，形成了“套路貸”,。借款人一旦“入套”,，往往很難擺脫。
緣何“校園貸”陷阱總和大學(xué)生這個群體有關(guān),？中國社科院金融所金融科技室主任尹振濤認(rèn)為有兩大原因：一是互聯(lián)網(wǎng)平臺不斷發(fā)展,，互聯(lián)網(wǎng)金融科技不斷發(fā)展，提供了交易平臺,；二是學(xué)生群體運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的能力增強(qiáng),，同時學(xué)生群體是比較特殊的群體，有較強(qiáng)的消費(fèi)欲望但是沒有收入來源,，也缺乏金融風(fēng)險意識,，屬于弱勢群體。這種互聯(lián)網(wǎng)化的貸款產(chǎn)品具有一定的引導(dǎo)性和誘導(dǎo)性,，大學(xué)生對其沒有抵抗力,。
“此次《通知》是在調(diào)研后制定的精準(zhǔn)規(guī)定，但是‘正當(dāng)消費(fèi)’‘超前消費(fèi)’‘過度借貸’的定義仍然模糊,，不具備可操作性,，未來是否可以達(dá)到預(yù)期效果仍未可知。”鄧建鵬說,，比如如何界定借款人的學(xué)生身份,、如何具體地進(jìn)行審查，目前還沒有更多的細(xì)則出臺,。
“個人認(rèn)為短時間不會再出臺有關(guān)界定借款人學(xué)生身份的細(xì)則,，要給予各個機(jī)構(gòu)靈活執(zhí)法的空間，但是不排除仍然會存在一些違法違規(guī)的情況,，可以對其進(jìn)行處罰并給予指導(dǎo),，以此貫徹落實(shí)精準(zhǔn)監(jiān)管。”尹振濤說。
樹立正確消費(fèi)觀念
嚴(yán)懲違法放貸行為
《通知》中最為引人關(guān)注的內(nèi)容是,，小額貸款公司不得將大學(xué)生設(shè)定為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的目標(biāo)客戶群體，不得對這一群體精準(zhǔn)營銷,；不得采用虛假,、引人誤解或者誘導(dǎo)性宣傳等不正當(dāng)方式誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費(fèi)、過度借貸,；嚴(yán)禁任何干擾大學(xué)生正常學(xué)習(xí)生活的暴力催收行為,。
這也意味著，不止是小貸機(jī)構(gòu)的校園貸產(chǎn)品,，包括年輕人手機(jī)里常用的各種互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用平臺,，包括微信、支付寶等,，可能都不會再為學(xué)生群體繼續(xù)提供貸款服務(wù),。
對此，鄧建鵬分析認(rèn)為,，大學(xué)生群體有強(qiáng)勁的消費(fèi)欲望,，但是沒有穩(wěn)定收入，“校園貸”的出現(xiàn)滿足了大學(xué)生的需求,。大學(xué)生擁有消費(fèi)欲望是自然本性的流露,，“所以我不建議采取‘堵’的方式，單一地倡導(dǎo)大學(xué)生擁有樸素的消費(fèi)觀是不具備可行性的,，應(yīng)該進(jìn)行‘疏導(dǎo)’”,。
那么，從“堵”到“疏”應(yīng)當(dāng)如何實(shí)現(xiàn)呢,？
“對非法無牌照的機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)懲是非常有必要的,，但對于有牌照的正規(guī)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)給予指導(dǎo)，嚴(yán)格把關(guān)學(xué)生是否有貸款資質(zhì)和還貸能力,。校園主管部門和金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)合力共同治理校園貸現(xiàn)象,。高校要積極宣傳，設(shè)置相關(guān)課程,，主動引導(dǎo)學(xué)生樹立正確合理的消費(fèi)觀,，并給予基本金融知識的科普。金融監(jiān)管部門要發(fā)揮其作用,，主動出擊,，嚴(yán)懲違法違規(guī)行為。”鄧建鵬說,。
對于如何有效管理校園貸市場,，尹振濤認(rèn)為，《通知》中提到的規(guī)則對掛牌機(jī)構(gòu)有一定的約束作用,，而效果的好壞在于執(zhí)行力度和監(jiān)管力度,。與此同時,，要完善相關(guān)法律法規(guī)，公檢法部門對其他機(jī)構(gòu),，尤其是違法違規(guī)的機(jī)構(gòu)要給予約束,，而非只是監(jiān)管部門發(fā)力。
值得注意的是,，《通知》對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款發(fā)放也提出了監(jiān)管要求：一方面要求放貸機(jī)構(gòu)實(shí)質(zhì)性審核識別大學(xué)生身份和真實(shí)貸款用途,，不得以大學(xué)生為潛在客戶定向營銷，不得采用虛假,、引人誤解或者誘導(dǎo)性宣傳等不正當(dāng)方式,，誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費(fèi)、過度借貸,，放貸機(jī)構(gòu)外包合作機(jī)構(gòu)不得向放貸機(jī)構(gòu)推送引流大學(xué)生,。
另一方面，針對貸前審核,、貸后管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)一步明確風(fēng)險管理要求,，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實(shí)大學(xué)生第二還款來源，規(guī)范催收行為,，加強(qiáng)個人信息保護(hù),，所有大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款信貸信息都要及時、完整,、準(zhǔn)確報送至金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,。
《通知》還明確，對于已發(fā)放的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款,，要求小額貸款公司制訂整改計(jì)劃,，已放貸款原則上不進(jìn)行展期，逐步消化存量業(yè)務(wù),，嚴(yán)禁違規(guī)新增業(yè)務(wù),；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)排查，限期整改違規(guī)業(yè)務(wù),，嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險管理要求,。
趙錫軍認(rèn)為，這一系列舉措將有效規(guī)范校園貸款行為,，加強(qiáng)風(fēng)險控制,，切實(shí)保護(hù)大學(xué)生利益。
暢通正規(guī)信貸渠道
凈化校園金融市場
近期,，有媒體曝出某網(wǎng)貸平臺在進(jìn)行“貸款冷靜期”的調(diào)研,，假如首次借款7天內(nèi)可反悔，全額還款平臺可免息。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，一旦該功能推出,，很有可能其他平臺也會隨之效仿。
對此,，尹振濤認(rèn)為,，“貸款冷靜期”更多是出于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的目的，特別是針對學(xué)生群體,，因?yàn)閷W(xué)生容易沖動且不具備金融知識，所以設(shè)置冷靜期能夠有效減少相關(guān)問題,，但也需要根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行不斷的調(diào)整,。
中國銀保監(jiān)會等五部委有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《通知》答記者問時指出，各高校要積極配合相關(guān)部門做好有關(guān)工作：一是“堵偏門”,，堅(jiān)決抵制不良校園網(wǎng)絡(luò)貸款,；二是“開正門”，滿足大學(xué)生合理的信貸需求,。各高校要配合銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有針對性地開發(fā)手續(xù)便捷,、利率合理、風(fēng)險可控的高校助學(xué),、培訓(xùn),、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品。重視大學(xué)生金融服務(wù)工作,，主動對接銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),，為有合理需求的大學(xué)生暢通正規(guī)校園信貸服務(wù)渠道，用“良幣”驅(qū)逐“劣幣”,，著力凈化校園金融市場環(huán)境,。
“消費(fèi)金融公司、商業(yè)銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)在為大學(xué)生提供相關(guān)金融產(chǎn)品服務(wù)時,，要設(shè)計(jì)更多符合大學(xué)生特性的產(chǎn)品,，既滿足大學(xué)生消費(fèi)需求，同時又不鼓勵過度消費(fèi),，還能防范金融風(fēng)險,。”交通銀行首席研究員唐建偉接受媒體采訪時表示。
談及如何規(guī)范和健全校園金融市場,，招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為,，金融管理部門要繼續(xù)“堵偏門”“開正門”：一方面采取多種措施加大整治力度，堅(jiān)決遏制違規(guī)借貸行為無序蔓延,，將“偏門”堵嚴(yán),、堵實(shí)；另一方面要采取合理有效措施，推動金融機(jī)構(gòu)為大學(xué)生提供服務(wù),，將“正門”開大,、開好。
值得一提的是,，針對大學(xué)生的教育,、引導(dǎo)、幫扶和管理這一問題,，此次發(fā)布的《通知》也明確要求,，各高校要切實(shí)擔(dān)負(fù)起學(xué)生管理的主體責(zé)任。具體而言,，包括三個方面：一是大力開展金融知識普及教育,，強(qiáng)化金融知識宣傳教育，切實(shí)提高學(xué)生金融安全防范意識,。二是不斷完善幫扶救助工作機(jī)制,，切實(shí)保障家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi)等保障性需求,，解決學(xué)生的臨時性,、緊急性資金需求。三是全面引導(dǎo)在校大學(xué)生樹立科學(xué),、理性,、健康的消費(fèi)觀，建立日常監(jiān)測機(jī)制,，密切關(guān)注學(xué)生異常消費(fèi)行為,，采取針對性措施予以糾正，努力做到早防范,、早教育,、早發(fā)現(xiàn)、早處置,。（記者趙麗）
責(zé)任編輯：李曉文
