無人駕駛來了 車險怎么上,？
來源：中國汽車報 發(fā)布時間：2021-12-07 12:45:35
近日，瑞士再保險公司與百度公布了一項新的合作計劃,，瑞士再保險將為百度自動駕駛業(yè)務(wù)提供風(fēng)險管理知識和創(chuàng)新保險產(chǎn)品。在此次合作中,，瑞士再保險與百度將落地首個為百度Apollo自動駕駛定制的自動泊車產(chǎn)品險,。未來雙方的合作將延伸到自動駕駛計算平臺、智能駕駛艙,、無人駕駛出租車以及其他自動駕駛產(chǎn)品的風(fēng)險管理研究和保險設(shè)計,。預(yù)計雙方的嘗試會為無人駕駛領(lǐng)域的車險開發(fā)提供不少關(guān)鍵性資料，比如風(fēng)險因子篩選,、產(chǎn)品定價,、理賠及核保數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)等。
無人駕駛車險尚屬全球空白
2017年,，美國微軟公司創(chuàng)始人比爾·蓋茨曾表示,，他認(rèn)為無人駕駛汽車還需要再過15年，才可能對整個保險行業(yè)產(chǎn)生顯著影響,。如今差不多5年過去了,，曾經(jīng)被認(rèn)為還很遙遠(yuǎn)的無人駕駛已經(jīng)開始與車險行業(yè)產(chǎn)生關(guān)聯(lián)，特別是在自動駕駛技術(shù)發(fā)展日新月異的中國市場,。
10月29日,，在深圳召開的2021自動駕駛低速無人車商業(yè)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布會上，由深圳市智能交通行業(yè)協(xié)會牽頭低速無人車領(lǐng)域超過57家單位和112位專家共同編制而成的《低速無人車城市商業(yè)運營安全管理規(guī)范》團體標(biāo)準(zhǔn)正式發(fā)布,?！兑?guī)范》共9部分，其中第3部分是《商業(yè)運營管理流程,、監(jiān)管存證要求及保險流程》,，明確規(guī)定低速無人車城市商業(yè)運營需要購買保險。
但事實上,，無人駕駛車險目前仍屬空白領(lǐng)域,，保險業(yè)內(nèi)人士介紹，全球保險業(yè)均沒有直接可以覆蓋無人駕駛所有風(fēng)險的險種,。深圳一清創(chuàng)新科技有限公司專注于低速無人車開發(fā)運營,，該公司聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席戰(zhàn)略官詹培勛告訴《中國汽車報》記者，目前國內(nèi)尚無專門針對低速無人車的車險品種,，眼下在園區(qū)中運行的低速無人車多購買的是財產(chǎn)險和第三方險,，而非車險。
然而,，該類車型對車險其實是有需求的,。詹培勛介紹，低速無人車如果在園區(qū)內(nèi)撞到私家車,，給予對方賠償后,，自身的損失卻只能“認(rèn)栽”,；相反如果是私家車撞上了低速無人車，對方給予的賠償也不會按照車險的賠償標(biāo)準(zhǔn),，而是按照“撞上園區(qū)里的一根電線桿”來處理,。因為低速無人車并沒有被定義為機動車，所以在保險方面存在很多“說不清,、道不明”的模糊地帶,。
行業(yè)內(nèi)對此也曾有過探索。2020年下半年,，針對無人駕駛重卡遇到的保險難題，上汽保險銷售將風(fēng)險按照場景分解,，推出組合險種,，盡可能排除風(fēng)險點，設(shè)計出集車險,、財產(chǎn)險,、產(chǎn)品責(zé)任險于一體的組合保險產(chǎn)品，成為國內(nèi)自動駕駛商用車領(lǐng)域的首批保險產(chǎn)品,，幫助車企降本,、降費、進入新市場,。據(jù)了解,，去年9月至今年3月間就發(fā)生了3次理賠。上汽商用車技術(shù)中心認(rèn)為,，這一保險方案有效控制了風(fēng)險,，很值得購買。但之后,，再鮮少聽到無人駕駛保險相關(guān)的消息,。
法律應(yīng)于產(chǎn)品先行
自動駕駛保險聲量不高，根源在于保險企業(yè)的“不著急”,。熊貓保險科技聯(lián)合創(chuàng)始人彭釗介紹,，目前保險公司最關(guān)心的是新能源車險，因為眼下車險條款仍然是基于原有燃油車的數(shù)據(jù),，顯然已經(jīng)不適用于新能源汽車,，隨著新能源汽車的保有量越來越大，市場需求和矛盾也越來越凸顯,。而無人駕駛固然會給保險行業(yè)帶來顛覆性改變,，但在很多保險業(yè)人士看來，自動駕駛技術(shù)目前仍處于概念階段,。
以自動泊車險為例,，這種探索雖然有意義,，但沒有多少價值。一方面,，隨著新一輪車險費改,，幾乎所有的附加險都取消了，取而代之的是涵蓋了所有附加險的車輛損失險,。換言之,，車險內(nèi)容在做簡化，所以即使推出自動泊車險,，很有可能也會被合并到車輛損失險之中,。如果自動泊車險被合并，就意味著不能產(chǎn)生收益,，對于不能產(chǎn)生收益的產(chǎn)品,，保險公司必然沒有動力推進。另一方面,，目前輔助駕駛功能并不屬于車險除外責(zé)任,，也就是說如果因自動泊車而出險，保險公司會給予賠付,，會有消費者愿意在已經(jīng)被保的內(nèi)容上多花一份錢嗎,？
事實上，無人駕駛車險產(chǎn)品的設(shè)計是一項復(fù)雜的工程,，風(fēng)險測算以及定價問題會更凸顯,。從人工駕駛向有條件自動駕駛到完全自動駕駛的轉(zhuǎn)變過程中，駕駛主體由人類駕駛員過渡到車輛系統(tǒng),；保險責(zé)任的主體由駕駛員過渡到汽車生產(chǎn)商,、系統(tǒng)設(shè)計商、零配件供應(yīng)商,、通訊提供商和路政輔助設(shè)施提供商等,；保險責(zé)任由傳統(tǒng)車險過渡為囊括了產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任險、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險,、數(shù)據(jù)安全風(fēng)險的綜合產(chǎn)品,。
業(yè)內(nèi)人士指出，作為一種多技術(shù)的集成,，無人駕駛及其產(chǎn)生的交叉責(zé)任所帶來的風(fēng)險管理非常復(fù)雜,，給行業(yè)提出全新挑戰(zhàn)。隨著無人駕駛汽車的上路,，整個保險領(lǐng)域的危險發(fā)生幾率與類型發(fā)生變化,，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)會被徹底顛覆，未來將進入較冗長的責(zé)任界定階段,。
所以彭釗認(rèn)為,，無人駕駛汽車不僅是車輛技術(shù)的升級,，也會對包括車輛管理、交通規(guī)范等在內(nèi)的整個交通體系提出挑戰(zhàn),。所有的商業(yè)保險都要以法律作為依據(jù)才能界定責(zé)任,。在沒有相應(yīng)的交通管理法規(guī)出臺時談無人駕駛車險，還為時尚早,。
中國市場優(yōu)勢明顯
無人駕駛車險的設(shè)計難度很高,。對此，瑞士再保險相關(guān)發(fā)言人接受本報記者專訪時指出,，目前無人駕駛保險的最大難題是需求多樣,，但可用于定價的數(shù)據(jù)卻極其有限。新技術(shù)的發(fā)展驅(qū)動很多企業(yè)應(yīng)用不同的技術(shù)方案,、商業(yè)模式,，探索不同的應(yīng)用場景，需求的標(biāo)準(zhǔn)化和產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化難度較大,，有限的歷史數(shù)據(jù)和對于數(shù)據(jù)保密的要求，都增加了產(chǎn)品設(shè)計的難度,。
但上述發(fā)言人也同時指出,，從自動駕駛發(fā)展水平來講，中國市場處于相對領(lǐng)先的水平,。中國對于智能網(wǎng)聯(lián)汽車發(fā)展一直高度重視,，為相關(guān)保險的制定提供了有利的政策環(huán)境，另外中國有很多從事自動駕駛研究和實踐的企業(yè),，提供了必要的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ),。
上述發(fā)言人進一步表示，自動駕駛技術(shù)在經(jīng)典駕駛場景中,，大量引入新的影響駕駛的風(fēng)險因素,，涵蓋駕駛過程中的感知、決策,、控制各環(huán)節(jié),，以及支撐功能實現(xiàn)的硬件和軟件，驅(qū)動保險業(yè)圍繞新技術(shù)和新場景與時俱進地創(chuàng)新,。險企需要加深對自動駕駛技術(shù)的理解,，廣泛收集歷史數(shù)據(jù)、測試數(shù)據(jù)和必要的仿真數(shù)據(jù),，基于全球自動駕駛的實踐,，建立新的評價體系，量化新的風(fēng)險,，既要建立現(xiàn)有監(jiān)管框架下可以快速落地的產(chǎn)品體系,，也要面向未來進行前瞻性研究,。
對于自動駕駛領(lǐng)域日益涌現(xiàn)的保險需求，上述發(fā)言人預(yù)測,，自動駕駛商業(yè)車險短期會以現(xiàn)有產(chǎn)品為主,，結(jié)合自動駕駛場景進行組合和微調(diào)；中期如果政策能夠進一步開放,，則可以引入更多的因子用于風(fēng)險定價,，并進一步區(qū)分人駕駛和車駕駛的不同責(zé)任。除了上述因素外,，還要重點考慮網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險的影響,。
車車科技相關(guān)負(fù)責(zé)人也判斷，自動駕駛乃至無人駕駛汽車的普及,，一方面有待于技術(shù)進步與成熟,，另一方面也需要監(jiān)管引導(dǎo)和創(chuàng)新。目前來看,，自動駕駛乃至無人駕駛汽車的普及,，應(yīng)該還有很長的路要走。與此同時,，無論乘客自己是否開車,，都希望自己的安全被保護，人們依然需要保險,。保險行業(yè)是一個與時俱進的行業(yè),，未來將誕生更適應(yīng)無人駕駛汽車普及后的險種，更豐富的使用場景,，行業(yè)生態(tài)鏈也可能更長,。
CCCIS中國業(yè)務(wù)總監(jiān)劉斯昀則直言，面向未來的用車場景進行與之相適應(yīng)的產(chǎn)品探索和服務(wù)創(chuàng)新是非常必要的,，但圍繞無人駕駛的產(chǎn)品設(shè)計與體系建設(shè),，需要投入時間和精力去研究與探索。他同時提出,，行業(yè)相關(guān)企業(yè)要避免“蹭熱度”和“賺噱頭”,，務(wù)必避免以套利為出發(fā)點的短期行為，而是要腳踏實地,、遵循規(guī)律地去創(chuàng)新和積累,，建立起正向的盈利模式進而保證可持續(xù)發(fā)展、保證服務(wù)品質(zhì),，為行業(yè)和消費者,，也為企業(yè)自身發(fā)展做一些實事。
責(zé)任編輯：封曉健
