銀行資金掮客“不能說的秘密”
來源：北京商報(bào) 發(fā)布時(shí)間：2021-12-21 09:00:04
年終將至，又到了銀行考核攬儲的時(shí)間節(jié)點(diǎn),，各路資金掮客也開始蠢蠢欲動，希望從中謀利,。近日，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，已有不少資金掮客活躍在線上,、線下，他們用捏造的銀行客戶經(jīng)理,、銀行業(yè)務(wù)辦理專員等多重身份四處找尋有錢“銀主”幫銀行攬儲,。而這一行為不僅抬高了銀行負(fù)債端成本，更是破壞了金融市場關(guān)于利率的監(jiān)管政策,。
銀行“高價(jià)”求錢
在年末攬儲的時(shí)間節(jié)點(diǎn),，“找錢”對銀行來說顯得越發(fā)重要，存款考核就像一場無法停止的馬拉松,，只能上不能下,。在此背景下，一條利益鏈條被不斷催化,，銀行花“高價(jià)”求錢,，資金掮客游走在全國各地尋找資源從中謀利。
李淵（化名）是一名入行不到一年的資金掮客,，雖不屬于任何金融機(jī)構(gòu),，但卻自稱擁有銀行客戶經(jīng)理、銀行業(yè)務(wù)辦理專員等多重身份,，他每天游走在銀行,、企業(yè)、個人三方,，做的就是四處找尋“有錢人”,，幫銀行攬儲的生意。
“銀行理財(cái)存款,、沖量”“高收益,、無風(fēng)險(xiǎn)”，每天完成例行的發(fā)帖后,，李淵做的最多的就是等待,。通常情況下，李淵會向“銀主”提供多種類型的存款服務(wù)，客戶可以選擇存入的時(shí)間為1天,、15天,、30天，存入天數(shù)越多,，返現(xiàn)收益越高。
“如果客戶資金緊張,，我一般建議在月末存1天就可以取出返現(xiàn),，這種做法今年也特別流行，但要等到月底才能做,，存入1天的返現(xiàn)利率最高可以做到2%,；如果客戶資金不緊張，可以選擇更長的存入時(shí)間,，存入15天的返現(xiàn)利率為1.5%,。以500萬元為例，存入時(shí)間為15天,，就可以拿到7.5萬元的收益,。”李淵說道。
眾多資金掮客做的都是同樣的生意,，引導(dǎo)“銀主”將錢借給需要短期存款的銀行,，交易達(dá)成后，收取一定比例的傭金,。北京商報(bào)記者以個人“銀主”身份調(diào)查后發(fā)現(xiàn),，當(dāng)前可做業(yè)務(wù)的地區(qū)以二三線城市居多，主要覆蓋大連,、南寧,、西安等地，北京資金掮客的帖子較少,。除了利用短期資金沖存款之外,，資金掮客同樣可以做定存業(yè)務(wù)，大多為三年期,、五年期,。
以今年四季度末為例，資金掮客們向“銀主”開出的返利價(jià)大多集中在買入存款總額的2%左右,，那他們這些“中間人”能從中拿到多少,？資金掮客所拿的提成通常由“銀主”存入的資金決定，以“銀主”存入2000萬元為例,，資金掮客的提成一般在0.2%-0.5%左右,，最高可以拿到10萬元。此外，資金掮客的提成與“銀主”存入時(shí)間長短無關(guān),，只根據(jù)存入金額的不同一次性收取,。
但此類靠高額回報(bào)和變相增加支出增長的存款，無疑會加劇存款競爭混亂,。以一家地方性銀行為例,，該行活期存款利率為0.35%，而資金掮客們開出的利率高達(dá)2%,，這樣的報(bào)價(jià)明顯違反了銀行的規(guī)定,。當(dāng)北京商報(bào)記者問及為何能開出比銀行自身高出數(shù)倍的利率時(shí)，多位資金掮客直言：“這是銀行愿意出的錢,，你只管拿錢就行了,。”
推高銀行負(fù)債端成本
在金融市場中，資金掮客這一角色一直缺乏透明度,，加之其捏造的多重身份,，更讓這一角色從灰色變成黑色。在資金掮客王若于（化名）看來,，他們對于銀行的貢獻(xiàn)很大,。他向北京商報(bào)記者介紹稱，“銀行不通過我們找人怎么短期收來那么增量存款”,。
而這樣的做法在銀行并不少見,，一位銀行業(yè)人士介紹稱，銀行的負(fù)債端主要來源于央行,、同業(yè),、儲戶，中小銀行吸儲較難也是不爭的事實(shí),，但是限于政策要求,，銀行不能打價(jià)格戰(zhàn)，所以通過和資金掮客合作變相吸儲,，也相當(dāng)于高價(jià)“買存款”,。向少數(shù)儲戶返利2%的成本也在可接受范圍之內(nèi)，最主要的是通過此類變相方式可以在月末拉到存款,，緩解銀行的燃眉之急,。
從購入方式來看，上述銀行業(yè)人士介紹稱,，“購買存款產(chǎn)品都是通過銀行正規(guī)的流程,，客戶買入后在網(wǎng)點(diǎn)通兌，隨時(shí)提取就可以,。但多出來的返利銀行會向資金掮客打包,，由掮客再分給客戶,，這個方式依舊存在變相價(jià)格戰(zhàn)的問題，也是不合規(guī)的”,。
“一些中小銀行有發(fā)行比較靈活的存款產(chǎn)品,，都會被誤導(dǎo)走資金掮客這樣的渠道。”一家股份制銀行人士指出,，雖然銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)會對相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整,，但調(diào)整之后，資金掮客就會轉(zhuǎn)移到別的銀行“鉆空子”繼續(xù)斂財(cái),。
在銀行業(yè)觀察人士周茂華看來,，資金掮客此類群體可能擾亂存款市場政策競爭秩序，不利于市場資源有效配置,，同時(shí),，也增加了部分銀行的負(fù)債成本,，不利于降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合融資成本,。
北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)強(qiáng)調(diào)，這是一種違規(guī)獲利行為,。這種行為損害了銀行的正常商業(yè)利益,，增加了銀行的獲客成本，在銀行之間構(gòu)成了不正當(dāng)競爭,，也破壞了金融市場關(guān)于利率的監(jiān)管政策,。
斷絕不正當(dāng)攬儲行為
助推高息存款、擾亂存款市場規(guī)律,，資金掮客這些“食利者”們大打政策擦邊球,，使銀行苦掮客已久，但亦難以徹底與其決絕,。
對此類現(xiàn)象,，一位股份制銀行相關(guān)人士提到，“此類亂象之所以目前仍難以杜絕,，主要是資金掮客行為具有較強(qiáng)的隱蔽性,，難以實(shí)時(shí)、精準(zhǔn)監(jiān)控,。當(dāng)前少數(shù)銀行負(fù)債壓力大及部分難達(dá)貸款門檻客戶有資金需求,，讓資金掮客有市場空間。銀行需要壓實(shí)主體責(zé)任,，完善業(yè)務(wù)流程,，讓業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)依法合規(guī)，穩(wěn)健經(jīng)營,；同時(shí),，監(jiān)管部門需要加快完善監(jiān)管制度規(guī)范，提升監(jiān)管效率，對此類違規(guī)不當(dāng)資金往來行為需要加大懲處力度,，維護(hù)市場政策秩序”,。
資深銀行業(yè)分析人士王劍輝指出，此類資金掮客行為如果不加管理就會造成金融市場不穩(wěn)定因素?cái)U(kuò)大,，還會誘發(fā)銀行內(nèi)部人員違規(guī)違法情況,，帶來操作風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)加大相關(guān)管理人員的規(guī)范和管理,，制定合理的工作人員考核機(jī)制,。
根據(jù)銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布的《關(guān)于持續(xù)深入做好銀行機(jī)構(gòu)“內(nèi)控合規(guī)管理建設(shè)年”有關(guān)工作的通知》指出，要強(qiáng)化員工勞動合同管理,，嚴(yán)厲打擊參與民間借貸,、非法集資、充當(dāng)資金掮客,、經(jīng)商辦企業(yè)等行為,。針對重要崗位關(guān)鍵人員，要豐富監(jiān)測手段建立更為嚴(yán)格的異常行為排查機(jī)制,，對有章不循,、違規(guī)操作的要嚴(yán)肅處理，提升從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)意識和規(guī)矩意識,。也有銀行開始行動,，將此前發(fā)售的支取靈活、客戶資金歸集便捷,、收益較高的部分產(chǎn)品進(jìn)行了調(diào)整,，停止新客簽約，嚴(yán)防資金掮客亂象,。
“對銀行來說,，各級行都有業(yè)務(wù)的壓力，但是,，任何商業(yè)行為,，依法合規(guī)經(jīng)營是獲利的前提。銀行方面應(yīng)當(dāng)通過技術(shù)手段,、經(jīng)濟(jì)手段對此類交易行為予以監(jiān)控,，嚴(yán)格禁止此類違規(guī)行為。”王德怡說道,。
北京商報(bào)記者宋亦桐
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年末攬儲眾生相：大行“佛系”,、中小銀行激戰(zhàn)
作為攬儲的關(guān)鍵期，銀行往往會在歲末年初推出各類存款活動,，吸引儲戶前來存款,，同時(shí)也為新年“開門紅”做準(zhǔn)備,。
“目前存款產(chǎn)品利率較此前基本沒有變化，也沒有推出什么存款活動,。”一位國有大行支行員工介紹道,，該行定期存款利率當(dāng)前為1年期2.0%，2年期2.6%,，3年期3.25%,，按照現(xiàn)有趨勢，預(yù)計(jì)未來利率可能還會下調(diào),。
雖然提高產(chǎn)品利率是銀行為了攬儲采用的最有效辦法,，不過，北京商報(bào)記者觀察發(fā)現(xiàn),，在多家大行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)上浮存款利率的情況并不常見,。另一位國有大行客戶經(jīng)理也表示，該行沒有相關(guān)存款活動推出,，只有保險(xiǎn)產(chǎn)品有活動,，利率也未發(fā)生變化，定期存款利率依舊是1年期2.0%,，2年期2.6%,，3年期3.15%,。而曾一度被視為“攬儲利器”的結(jié)構(gòu)性存款,，該行目前也沒有相關(guān)產(chǎn)品售賣。
與大行“佛系”攬儲不同,，中小銀行的熱情明顯要高漲許多,。“開門紅新客戶專屬定期存款，5年期4.0%,，1萬元起,，保本保息，受國家存款保險(xiǎn)制度保護(hù),，額度有限,，先到先得。”在一家地方銀行網(wǎng)點(diǎn)門口,，擴(kuò)音器不斷推介著該行近期的存款活動,。
而在線上，中小銀行的營銷熱情也未減退,，上浮存款利率,、送積分、直播抽獎等花樣百出,。根據(jù)絳縣農(nóng)商行微信公眾號,，該行推出了上浮定期存款利率,、存款兌積分、抽金條三項(xiàng)活動,。
周茂華表示,，首先是國內(nèi)監(jiān)管部門強(qiáng)化監(jiān)管維護(hù)正常存款市場競爭秩序，以往“花式”高息攬儲得到有效遏制,；其次今年以來央行通過降準(zhǔn),、MLF（中期借貸便利）、結(jié)構(gòu)貨幣工具及公開市場,，確保市場流動性保持合理充裕,，銀行整體負(fù)債壓力減輕；再次是國內(nèi)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合融資成本,；最后是銀行經(jīng)營思路在逐步轉(zhuǎn)變,，更多在擴(kuò)寬融資渠道提升客戶黏性方面下功夫。
至于中小銀行,，周茂華表示,，主要是部分中小銀行在客戶基礎(chǔ)、網(wǎng)點(diǎn),、品牌,、產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新方面能力偏弱，存款負(fù)債能力也相對較弱,。此前靠檔計(jì)息,、互聯(lián)網(wǎng)存款等攬儲方式被禁，地方法人銀行存款屬地化,，加之部分中小銀行年底有存貸比和明年初“開門紅”方面壓力,，仍有一定“沖存款”的動力。
北京商報(bào)記者孟凡霞李海顏
責(zé)任編輯：封曉健
