當(dāng)人口老齡化照進(jìn)現(xiàn)實(shí),，70,、80、90后如何面對(duì),？
來源：濰坊新聞網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2022-06-10 08:53:24
你規(guī)劃過自己的養(yǎng)老生活嗎,？你知道未來退休后，每月可以領(lǐng)到多少養(yǎng)老金嗎,？
大多數(shù)人的回答可能是否定的,。根據(jù)清華大學(xué)最新發(fā)布的《國(guó)人養(yǎng)老準(zhǔn)備報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，22%受訪者表示從未想過規(guī)劃退休生活,；而69%受訪者表示想過,，但沒具體規(guī)劃；30%受訪者認(rèn)為目前養(yǎng)老生活和預(yù)期不符,。
根據(jù)第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示,，2020年末我國(guó)65歲及以上人口占比達(dá)13.5%，與此同時(shí)出生人口較2019年減少260萬,、下降18%,，距離“深度化老齡化社會(huì)”僅一步之遙。養(yǎng)老問題成為我們每個(gè)人可能要面臨的挑戰(zhàn),。
4月21日,，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，個(gè)人養(yǎng)老金制度正式出爐,，引起各方廣泛關(guān)注,。
“勢(shì)”--未來的養(yǎng)老現(xiàn)狀，倒逼直面現(xiàn)實(shí)
說到養(yǎng)老,，首先要了解我國(guó)的多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系,，它包含三大支柱：第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，包括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn),，由政府主導(dǎo),；第二支柱即企業(yè)年金和職業(yè)年金，是與職業(yè)關(guān)聯(lián),、由國(guó)家政策引導(dǎo),、單位和職工參與,、市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)管理、政府行政監(jiān)督的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn),；第三支柱包括個(gè)人儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),，是個(gè)人利用金融手段增加養(yǎng)老保障供給的有效形式。
其次,，我國(guó)養(yǎng)老三支柱體系現(xiàn)狀是：第一支柱覆蓋人數(shù)超10.3億人,，覆蓋范圍廣，但保障程度較低,；第二支柱參與人數(shù)僅7200萬人,，覆蓋范圍有限；第三支柱尚處于起步階段,。
根據(jù)世界銀行的建議,，要維持退休前的生活水平不下降，養(yǎng)老金替代率需不低于70%,。養(yǎng)老金替代率是國(guó)際通用的衡量養(yǎng)老金是否充足的重要指標(biāo),，指的是退休當(dāng)年領(lǐng)取的養(yǎng)老金水平與退休前工資收入之間的比率,。養(yǎng)老金替代率越高,，退休后的生活品質(zhì)越高。國(guó)際勞工組織建議養(yǎng)老金替代率最低標(biāo)準(zhǔn)為55%,。
財(cái)政部原部長(zhǎng)樓繼偉在2020年全球財(cái)富管理首季峰會(huì)上表示,，作為我國(guó)養(yǎng)老金第一支柱的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的替代率平均不足50%且逐步下降，低于國(guó)際警戒線,，居民養(yǎng)老需求巨大,。
“法”--面對(duì)養(yǎng)老痛點(diǎn)，民眾如何應(yīng)對(duì),？
面對(duì)養(yǎng)老形勢(shì),，專家認(rèn)為，個(gè)人養(yǎng)老要有正確的“養(yǎng)老觀”,，需要規(guī)劃好“三筆錢”：
一是要提前規(guī)劃“用來保證的錢”,。
二是要提前規(guī)劃“用來保值的錢”。
三是要提前規(guī)劃“用來增值的錢”,。
從生命周期來看,，人的一生中，各時(shí)期消費(fèi)是相對(duì)穩(wěn)定的,，但收入?yún)s有較大的波動(dòng)性,。需要我們把握好不同時(shí)期的特點(diǎn)，合理地分配收入,，及早規(guī)劃,，平滑消費(fèi),，運(yùn)用前期積累的財(cái)富填補(bǔ)后期所需?？偨Y(jié)而言,，即“八字四語”：八字--“提前規(guī)劃 科學(xué)謀劃”，四語--投資規(guī)劃早動(dòng)手,、投資講究紀(jì)律性,、投資周期要匹配、投資配置要多元,。
從復(fù)利效應(yīng)來看,，養(yǎng)老投資越早啟動(dòng)，復(fù)利效應(yīng)越明顯,。假如初始投入100萬,，以年化回報(bào)率8%進(jìn)行計(jì)算，若35歲時(shí)投入,，則到60歲退休時(shí)回報(bào)685萬,；若投入時(shí)間晚10年，45歲投入,，則到60歲退休時(shí)回報(bào)僅有317萬,，相差一倍以上。因此,，提前規(guī)劃三筆錢,，科學(xué)正確養(yǎng)老觀，“八字四語”在心,，確保你我享晚年,。
在投資日漸專業(yè)化的當(dāng)下，做好養(yǎng)老規(guī)劃的關(guān)鍵點(diǎn)就是找到負(fù)責(zé)任的機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期陪伴,。
上述這些問題在中信銀行和信銀理財(cái)聯(lián)合舉辦的“幸福+”養(yǎng)老財(cái)富云端高峰論壇暨“幸福+”養(yǎng)老賬本及信銀理財(cái)發(fā)行的養(yǎng)老理財(cái)發(fā)布活動(dòng)上得到解答,。
中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局局長(zhǎng)郭武平表示金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極開發(fā)適合老年人的金融產(chǎn)品，提高金融適老化服務(wù)水平,，切實(shí)提升老年人對(duì)金融發(fā)展成果的獲得感,、安全感、幸福感,。全國(guó)老齡辦黨組成員,、中國(guó)老齡協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)王紹忠提到，完善多層次養(yǎng)老保障體系,，加快發(fā)展第二,、第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，是今后一個(gè)階段老齡工作的重要抓手和著力點(diǎn),。中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng),、人社部原副部長(zhǎng)胡曉義表達(dá)了自己對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的探索與期盼,，強(qiáng)調(diào)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展需要政府部門、市場(chǎng)機(jī)構(gòu),、參保人員共建,、共享、共治,，增強(qiáng)合力,，激發(fā)市場(chǎng)活力。中國(guó)養(yǎng)老金融50人論壇秘書長(zhǎng)董克用分享了養(yǎng)老金融國(guó)內(nèi)外研究成果,、我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金制度發(fā)展趨勢(shì)以及對(duì)中信銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的評(píng)價(jià)與期望,。
據(jù)中信集團(tuán)副總經(jīng)理、中信銀行黨委書記,、行長(zhǎng)方合英介紹,，從養(yǎng)老“三支柱”頂層制度初創(chuàng)開始，中信銀行就主動(dòng)探索相關(guān)政策落地實(shí)踐,，率先布局養(yǎng)老金融領(lǐng)域,，聯(lián)合中國(guó)老齡協(xié)會(huì)、中國(guó)老年大學(xué)協(xié)會(huì)搭建了“幸福+”老年大學(xué)信息化平臺(tái),，聯(lián)合中國(guó)老齡科學(xué)研究中心啟動(dòng)了老年金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)調(diào)研項(xiàng)目,，通過整合內(nèi)外部服務(wù)資源，初步形成了養(yǎng)老金融服務(wù)體系的先發(fā)優(yōu)勢(shì),。下一步,，將繼續(xù)心懷“國(guó)之大者”,，積極踐行國(guó)家戰(zhàn)略,，依托集團(tuán)內(nèi)外強(qiáng)大的協(xié)同力量，做好每位客戶養(yǎng)老儲(chǔ)蓄“三筆錢”的專業(yè)規(guī)劃,。
“道”—面向市場(chǎng)需求 求解個(gè)人養(yǎng)老金融破局之道
近日,，國(guó)務(wù)院出臺(tái)的《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》中規(guī)定“個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶可以由參加人在符合規(guī)定的商業(yè)銀行指定或者開立，也可以通過其他符合規(guī)定的金融產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)指定”,。這意味著,，商業(yè)銀行是開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的重要渠道。
除了渠道端的優(yōu)勢(shì)以外,，銀行也具有產(chǎn)品端優(yōu)勢(shì),，基于銀行理財(cái)子公司大力發(fā)展養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品。其中,，中信銀行全資子公司信銀理財(cái)作為已獲批養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行試點(diǎn)資格的機(jī)構(gòu),，目前具體產(chǎn)品已在報(bào)批中。
同時(shí),，為了滿足客戶全周期的養(yǎng)老需求,，中信銀行推出“幸福+”養(yǎng)老賬本,，該產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)一、二,、三支柱養(yǎng)老資產(chǎn)歸集展示和養(yǎng)老服務(wù)一站式辦理的賬本,。
中信銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)養(yǎng)老賬本的靈感來源、功能,、如何護(hù)航全周期養(yǎng)老規(guī)劃等進(jìn)行了詳細(xì)的闡述,。
“幸福+”養(yǎng)老賬本誕生的思路，來源于著名的“心理賬戶”概念,。通俗地說,，關(guān)于自己的錢包，每個(gè)人大致做到心中有數(shù),，哪些錢,、花在哪；哪些錢,、存起來,；資產(chǎn)不能錯(cuò)配，時(shí)機(jī)不可紊亂,。”中信銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,。
在賬本功能中，它全貌展示了客戶的養(yǎng)老資產(chǎn)狀況,，幫助客戶具象化地規(guī)劃養(yǎng)老儲(chǔ)備的“三筆錢”,，實(shí)現(xiàn)匯總養(yǎng)老資產(chǎn)、測(cè)算養(yǎng)老缺口,、規(guī)劃養(yǎng)老方案,、提供養(yǎng)老服務(wù)。對(duì)于70,、80,、90后這些準(zhǔn)備養(yǎng)老的核心群體，可謂是養(yǎng)老規(guī)劃“神器”,。
正如方合英所言,，面對(duì)國(guó)內(nèi)養(yǎng)老需求從基礎(chǔ)“生存型養(yǎng)老”到體面、高質(zhì)量“生活型養(yǎng)老”的轉(zhuǎn)變,，中信銀行將堅(jiān)持國(guó)有金融企業(yè)使命擔(dān)當(dāng),，依托集團(tuán)內(nèi)外強(qiáng)大的協(xié)同力量，以至誠(chéng)之心持續(xù)陪伴客戶,，充盈客戶的養(yǎng)老“錢袋子”,，積極履行社會(huì)責(zé)任，用“有溫度”的服務(wù)護(hù)航每一位客戶的幸福未來。
中信銀行供稿
責(zé)任編輯：聶臻臻
