國壽壽險：“產(chǎn)品+服務(wù)+科技”,，不斷增強服務(wù)中高凈值家庭核心能力
來源：大眾網(wǎng) 發(fā)布時間：2022-11-29 11:02:00
2010年以來,，我國率先走出了全球金融危機的陰霾,，經(jīng)過“十二五”“十三五”計劃的實施,，造就了世界第二大經(jīng)濟體，人均GDP從2010年的4550.5美元增長到2020年的10925.73美元,，穩(wěn)步邁向中高收入國家行列,。伴隨經(jīng)濟的發(fā)展，居民財富得以快速積累,，孕育出了一個繁榮和龐大的財富管理市場,。
中國人壽保險股份有限公司（以下簡稱“中國人壽壽險公司”）聯(lián)合北京大學(xué)中國社會科學(xué)調(diào)查中心，依托近十年來對國內(nèi)1.6萬戶樣本家庭的跟蹤調(diào)查數(shù)據(jù),，于日前發(fā)布了《中高凈值家庭資產(chǎn)配置和保險保障白皮書》（以下簡稱“白皮書”）,，對保險業(yè)如何更好服務(wù)中高凈值家庭進行了深度解析。
七大結(jié)論解鎖中高凈值家庭資產(chǎn)配置和保險保障現(xiàn)狀
白皮書對國內(nèi)中高凈值家庭的資產(chǎn)配置情況進行了全面的歷史及趨勢分析,，并得出了七個方面的主要結(jié)論,。總體而言,，我國已形成全球范圍內(nèi)發(fā)展勢頭快,、成長前景好的財富管理市場，從而為各類金融服務(wù)機構(gòu)提供了廣闊的服務(wù)空間,。日益龐大的中高凈值群體也對金融服務(wù)機構(gòu)提出了更高的價值要求和回報挑戰(zhàn)，中高凈值家庭呈現(xiàn)出的發(fā)展變化特征及趨勢也特別值得金融服務(wù)機構(gòu)關(guān)注并予以有效反饋,。下面具體來看這七大結(jié)論：
結(jié)論一：自2010年以來,，國內(nèi)中高凈值家庭戶數(shù)及資產(chǎn)規(guī)模呈現(xiàn)明顯上升趨勢
家庭可投資資產(chǎn)100萬元以上的中高凈值家庭戶數(shù)從2010年的613.28萬戶增加到2020年的4082.84萬戶，預(yù)計到2025年將達到5820萬戶,?？赏顿Y資產(chǎn)在1000萬以上的家庭戶數(shù)從2010年的19萬戶增加到2020年的116萬戶，預(yù)計到2025年將達到160萬戶,。2010-2020年間,，中高凈值家庭可投資資產(chǎn)規(guī)模從2010年的30萬億元增加到了169萬億元，預(yù)計到2025年,，可投資資產(chǎn)規(guī)?？蛇_到243萬億元。
結(jié)論二：中高凈值家庭畫像呈現(xiàn)少子化和老齡化的特征
中高凈值家庭的人口數(shù)平均為3.80人,。其中0-15歲人口數(shù)均值為0.76人,，16-59歲勞動年齡人口2.36人,，60歲及以上老齡人口0.68人。全國超過一半中高凈值家庭有至少一位0-15歲的孩子,，超過四成的中高凈值家庭有至少一位60歲及以上的老人,，一線城市家庭中老齡人口在數(shù)量上和占比上都超過了二、三線城市,。中高凈值家庭擁有較為傳統(tǒng)的婚姻觀,，法定婚齡以上的成員中八成已婚，只有2.4%的未婚成員表示不想結(jié)婚,。
結(jié)論三：中高凈值家庭的金融資產(chǎn)配置以無風(fēng)險資產(chǎn)為主,，風(fēng)險資產(chǎn)的比重整體呈增加態(tài)勢
現(xiàn)金及存款等無風(fēng)險資產(chǎn)比重從2010年的78%下降到2020年的69%，股票基金等風(fēng)險資產(chǎn)比重從2010年的22%增加到31%,。城市地區(qū)中高凈值家庭的風(fēng)險資產(chǎn)比重明顯高于農(nóng)村地區(qū),，且一線城市的家庭有更高的風(fēng)險偏好，但風(fēng)險偏好在二三線城市中高凈值家庭中區(qū)別并不明顯,。
結(jié)論四：中高凈值家庭非金融資產(chǎn)配置以投資性房產(chǎn)為主,，個體經(jīng)營活動呈現(xiàn)周期變化
中高凈值家庭擁有投資性房產(chǎn)的比例自2010年以來一直呈下降趨勢，該比例從96%下降至86%,，顯示部分中高凈值家庭套現(xiàn)房產(chǎn)并進行資產(chǎn)的重新配置,。受國內(nèi)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整變化及新冠肺炎疫情給經(jīng)濟帶來的沖擊和影響，中高凈值家庭投入個體經(jīng)營的資產(chǎn)一直呈下降的趨勢,，擁有個體經(jīng)營企業(yè)的比例從2016年的22%后逐步回落至20%,，個體經(jīng)營的活躍程度出現(xiàn)萎縮的趨勢，對小微經(jīng)濟的活躍和發(fā)展構(gòu)成困擾,。
結(jié)論五：中高凈值家庭商業(yè)保險參與率呈現(xiàn)逐年遞增趨勢,，商業(yè)保險支出基本呈上升態(tài)勢
2010年參與率為36.4%，2020年增長到61.7%,。家庭人均商業(yè)保險支出（元/年）總體波動式上升,，2016年人均支出超過1萬元。城鎮(zhèn)中高凈值家庭的商業(yè)保險參與率顯著高于農(nóng)村家庭,。值得注意的是,，二線、三線城市的中高凈值家庭商業(yè)保險參與率顯著高于一線城市,，反映了不同類型城市的家庭對待商業(yè)保險的積極程度有所不同,，也在一定程度上說明了保險公司在二、三線城市的市場開發(fā)更為成功,。
結(jié)論六：中高凈值家庭健康自我評價不高,，且慢病確診率一直呈明顯上升趨勢，顯示其對醫(yī)療服務(wù)及健康管理有著較高的需求
在使用醫(yī)療服務(wù)時,，中高凈值群體醫(yī)療資源的使用頻率較低,，但愿意承擔(dān)較高的醫(yī)療費用以獲得優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù),。中高凈值群體通過多種途徑滿足自身更高層次的醫(yī)療服務(wù)需求，除享受基本醫(yī)療保險保障外,，該群體還借助市場機制分擔(dān)自身追求更高層次醫(yī)療服務(wù)所產(chǎn)生的額外費用,。無論在個人還是家庭層面，中高凈值家庭商業(yè)健康險覆蓋面更廣,，覆蓋程度也更深,。
結(jié)論七：中高凈值家庭中的中老年人群的社會養(yǎng)老保險覆蓋率和商業(yè)養(yǎng)老保險覆蓋率顯著提升
2011年社會養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險覆蓋率分別為40.78%和0.92%，2018年分別增加到了83.7%和6.44%,，但企業(yè)職工養(yǎng)老保險的替代率尚處于較低水平,，政府機關(guān)、事業(yè)單位及企業(yè)退休人員每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金分別為4268.77元,、4523.56元,、2885,21元。商業(yè)養(yǎng)老保險正在成為居民養(yǎng)老的重要補充,，未來還有很大的上升空間,，中高凈值家庭平均每年繳納5297.48元的保費，預(yù)期每年可以領(lǐng)取6262.2元的保險金,。
居民家庭財富的不斷積累,，帶動國內(nèi)資產(chǎn)管理行業(yè)迎來了蓬勃發(fā)展的時代
新中國成立以后尤其是改革開放以來，民生發(fā)展不斷飛躍,、居民財富快速積累,、中產(chǎn)家庭崛起，我國已成長為經(jīng)濟規(guī)模超大,、產(chǎn)業(yè)體系龐大的發(fā)展中大國,，進入從中等收入國家邁向中高收入國家的發(fā)展階段。在此階段,，如何健全現(xiàn)有財富管理體系,，穩(wěn)固現(xiàn)有中高收入群體、拉動低收入群體,，保持經(jīng)濟平穩(wěn)、有活力,、可持續(xù)增長,，是國家、社會和家庭均關(guān)注的一個重要時代課題,。
“中國人壽壽險公司聯(lián)合北京大學(xué)開展專題研究,，切中了時代主題和民生話題，從廣義的財富管理概念出發(fā),，把資產(chǎn)配置和保險保障聯(lián)系起來,，系統(tǒng)闡釋國內(nèi)中高凈值家庭資產(chǎn)配置及保險保障的歷史,、現(xiàn)狀和趨勢，相關(guān)研究成果有助于學(xué)界,、業(yè)界及政策制定者更科學(xué)地認(rèn)識家庭財富管理的規(guī)律和特征,，具有豐富的理論和實踐價值。”中國保險資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會執(zhí)行副會長兼秘書長曹德云指出,。
近十年來,，居民家庭財富的不斷積累，也帶動國內(nèi)資產(chǎn)管理行業(yè)迎來了蓬勃發(fā)展的時代,。有統(tǒng)計顯示,，2012年至2021年末十年間，中國經(jīng)濟總量由53.9萬億增長到114.4萬億,，增長1.12倍,，各類資管機構(gòu)合計管理資產(chǎn)規(guī)模由26萬億增長到130萬億,，增長4倍,，國內(nèi)財富管理市場發(fā)展令世人矚目,。2017年國家宣布設(shè)立國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會,，統(tǒng)籌金融改革發(fā)展與監(jiān)管,，打響防范化解重大風(fēng)險攻堅戰(zhàn),。2018年4月資管新規(guī)發(fā)布,，2021年底資管新規(guī)過渡期結(jié)束,。在資管新規(guī)時代,，各類資管機構(gòu)同臺競技,，金融產(chǎn)品的風(fēng)險收益特征更為透明對稱，居民家庭作為投資者在資產(chǎn)配置上可擁有更多的選擇權(quán)和主動權(quán),，能夠真正進行多種金融資產(chǎn)的多元配置,，在自身風(fēng)險可承受情況下更好實現(xiàn)財富保值增值目標(biāo)。
應(yīng)對居民家庭資產(chǎn)配置和保險保障變化,，國壽壽險如何服務(wù)中高凈值家庭,？
家庭是社會的基本單元，對家庭,、特別是對中高凈值家庭的資產(chǎn)配置及保險保障進行研究,，具有廣泛的理論和現(xiàn)實意義。而開展這一研究的難度也很大,，中國有4.94億戶家庭,，如何科學(xué)定義和選取中高凈值樣本家庭，積累較為完整準(zhǔn)確的數(shù)據(jù),，是能否開展科學(xué)研究的決定性因素,。“北京大學(xué)中國社會調(diào)查研究中心”作為北京大學(xué)開展中國社會問題實證研究的機構(gòu)，承擔(dān)著“中國家庭動態(tài)跟蹤調(diào)查”及“中國健康養(yǎng)老追蹤調(diào)查”,，這兩項大型的,、國家自然科學(xué)基金支持的社會調(diào)查項目,，調(diào)查對象涉及16000戶樣本家庭，覆蓋全國25個省市自治區(qū),，擁有高質(zhì)量的微觀數(shù)據(jù),，為順利開展家庭資產(chǎn)配置和保險保障研究，提供了良好的基礎(chǔ),。
從實際生活看,，家庭的資產(chǎn)配置與保險保障相輔相成，相互交融,。伴隨改革開放以來中國經(jīng)濟的快速發(fā)展,，國內(nèi)居民家庭累積了總量可觀的財富，僅以居民存款看,，今年上半年國內(nèi)居民存款已達到113.3萬億,，戶均存款22.9萬元，居民總財富規(guī)模高達700多萬億,。當(dāng)前,，經(jīng)濟運行充滿不確定性，“灰犀牛,、黑天鵝”等各類風(fēng)險事件層出不窮,，辛苦累積的財富不再像以前堅不可破，守護財富變得和創(chuàng)造財富同等重要,。在守護財富的安排上,，一方面是要依據(jù)自身家庭和財務(wù)狀況妥善配置資產(chǎn)，讓財富實現(xiàn)保值增值,。另外一個重要的方面,，就是通過保險構(gòu)筑風(fēng)險屏障，未雨綢繆,、有效應(yīng)對家庭成員面臨的人身,、意外及健康風(fēng)險，抵御風(fēng)險事件對家庭財富帶來負(fù)面沖擊,。因此,，家庭的財富管理過程，也是資產(chǎn)配置和保險保障共同發(fā)揮作用的過程,。白皮書課題組將中高凈值家庭的資產(chǎn)配置和保險保障情況統(tǒng)籌進行研究,，本身就具有創(chuàng)新意義，為近距離觀察和探究中高凈值家庭財富管理,，提供了新視角，開辟了新路徑,。
近幾年來,，銀行與保險機構(gòu)的合作愈來愈深入,，銀行保險業(yè)務(wù)實現(xiàn)了較快發(fā)展，為保險行業(yè)發(fā)展,、特別是壽險行業(yè)的發(fā)展,，不斷注入新動能。銀保業(yè)務(wù)模式將“銀行機構(gòu)財富管理領(lǐng)域的優(yōu)勢”和“保險機構(gòu)保險保障領(lǐng)域的優(yōu)勢”結(jié)合起來,，為大眾提供了涵蓋理財和保險的一站式綜合金融服務(wù),。目前，銀保業(yè)務(wù)還主要以儲蓄型保險為主,，更多是作為理財產(chǎn)品的替代,，但從長期看，保障型保險的發(fā)展更能體現(xiàn)銀保業(yè)務(wù)模式的優(yōu)勢,，是決定銀保業(yè)務(wù)長久發(fā)展的基石,。正是基于這一考慮，中國人壽壽險公司堅定看好和積極參與國內(nèi)銀保市場發(fā)展,。
“當(dāng)前,，中國人壽壽險公司已經(jīng)與工、農(nóng),、中,、建、郵儲等國有大行及部分股份制銀行,、地方性銀行,，總計70余家銀行機構(gòu)，建立了銀保業(yè)務(wù)合作,。銀保業(yè)務(wù)規(guī)模在大型保險機構(gòu)中,，處于絕對領(lǐng)先地位。中國人壽壽險公司將秉持長期主義的戰(zhàn)略,，積極推動與銀行機構(gòu)的合作,，深耕客戶的保險保障需求，為廣大客戶提供金融保險協(xié)同方案,、創(chuàng)造協(xié)同價值,，為行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展貢獻力量。”中國人壽壽險公司副總裁詹忠介紹,。
中國人壽壽險公司表示,，在豐富需求導(dǎo)向的產(chǎn)品體系、打造特色“保險+”健康生態(tài)圈,、打造高品質(zhì)運營服務(wù)體系,、實施銷售隊伍“強軍計劃”、強化創(chuàng)新驅(qū)動、強化投資能力等方面,，該公司出臺了綜合性的舉措,，持續(xù)提高生態(tài)整合能力、風(fēng)險識別和精準(zhǔn)定價能力,、產(chǎn)品及服務(wù)送達能力,，積極響應(yīng)市場及客戶需求的新變化。未來,，該公司將深化改革創(chuàng)新,，縱深推動供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，聚焦健康,、養(yǎng)老和財富增長三大領(lǐng)域,，加速“產(chǎn)品+服務(wù)+科技”發(fā)展模式的落地，不斷增強服務(wù)中高凈值家庭的核心能力,。
如何發(fā)揮保險主業(yè)優(yōu)勢,，更好地服務(wù)中高凈值家庭？中國人壽壽險公司已經(jīng)邁出了堅實一步,，而未來的探索和實踐,，亦值得我們期待。
責(zé)任編輯：聶臻臻
