激發(fā)金融促汽車消費潛力
來源：經(jīng)濟(jì)日報 發(fā)布時間：2023-01-13 14:40:30
隨著越來越多的小汽車駛?cè)雽こ０傩占?，如何有效延伸汽車金融專業(yè)性服務(wù)，引導(dǎo)汽車金融行業(yè)規(guī)范運營,？這對于提升消費者體驗,、促進(jìn)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展來說至關(guān)重要。近日,，銀保監(jiān)會發(fā)布《汽車金融公司管理辦法（征求意見稿）》,。專家表示,，《征求意見稿》在總結(jié)汽車金融公司行業(yè)發(fā)展和監(jiān)管實踐的基礎(chǔ)上修訂形成，有助于加強(qiáng)汽車金融公司監(jiān)管,，推動行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展,，進(jìn)一步提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。
強(qiáng)化監(jiān)管制度保障
汽車金融公司是指經(jīng)銀保監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的,，專門提供汽車金融服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu),。早在2004年，我國就成立第一家汽車金融公司,，標(biāo)志著汽車信貸正式邁入專業(yè)化服務(wù)階段,。經(jīng)過多年發(fā)展，汽車金融行業(yè)吸引力不斷增強(qiáng),。截至2021年年末,，25家汽車金融公司資產(chǎn)規(guī)模首次突破萬億元大關(guān)，達(dá)到10068.94億元,，同比增長3.01%,；零售貸款車輛681.22萬輛，占2021年我國汽車銷量的25.93%,，同比增長0.47個百分點,；經(jīng)銷商批發(fā)貸款車輛411.04萬輛，占2021年我國汽車產(chǎn)量的15.76%,。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示,，過去10多年，國內(nèi)汽車金融行業(yè)發(fā)展迅速,，汽車金融市場初具規(guī)模,。汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)展一方面反映國內(nèi)汽車行業(yè)發(fā)展快速，規(guī)模不斷擴(kuò)大,，汽車產(chǎn)業(yè)鏈對金融服務(wù)需求愈發(fā)強(qiáng)烈,；另一方面，汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開金融支持,，汽車金融業(yè)務(wù)也為汽車行業(yè)發(fā)展注入強(qiáng)大動力,，二者相輔相成，業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
值得一提的是,，此次《征求意見稿》明確汽車金融公司在名稱中應(yīng)標(biāo)明“汽車金融”字樣,。未經(jīng)銀保監(jiān)會批準(zhǔn)，任何單位和個人不得在機(jī)構(gòu)名稱中使用“汽車金融”“汽車信貸”“汽車貸款”等字樣,。周茂華表示,，規(guī)范汽車金融公司名稱使用，主要是避免對消費者構(gòu)成誤導(dǎo),，更好保護(hù)消費者合法權(quán)益,，同時,，也有助于汽車金融公司規(guī)范經(jīng)營，聚焦主責(zé)主業(yè),。
為適應(yīng)我國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要,，監(jiān)管部門從汽車金融公司成立初期就制定了有關(guān)行業(yè)發(fā)展規(guī)則。比如,，原銀監(jiān)會在2003年發(fā)布《汽車金融公司管理辦法》,，規(guī)范汽車金融服務(wù)有序發(fā)展。此后,，原銀監(jiān)會于2008年再次發(fā)布新《汽車金融公司管理辦法》，對2003年頒布實施的《汽車金融公司管理辦法》作出重要修改,?！掇k法》在業(yè)務(wù)界定等方面對汽車金融公司做出一般性的原則規(guī)定，有利于為汽車金融公司提供完善的制度保障,。
為緩解汽車金融公司資金短缺,、壓降業(yè)務(wù)風(fēng)險，銀保監(jiān)會發(fā)布了有關(guān)汽車金融公司增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力,、提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知,，支持符合許可條件的汽車金融公司在銀行間市場發(fā)行二級資本債券。這些舉措不僅拓寬了汽車金融公司補(bǔ)充資本渠道,，有效緩解資金來源窄,、成本高難題，還有助于提升汽車金融業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力,，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展壯大,，更好服務(wù)市場需求。
隨著我國經(jīng)濟(jì)恢復(fù)向好,，汽車金融市場發(fā)展勢頭愈發(fā)強(qiáng)勁,。《辦法》自2008年修訂以來已有14年,，業(yè)務(wù)范圍,、機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、監(jiān)管指標(biāo)等方面已不適應(yīng)最新的監(jiān)管要求,。此外,，汽車金融公司的業(yè)務(wù)范圍偏窄的現(xiàn)狀已經(jīng)很難滿足消費者多元化的貸款需求，亟待通過修改老《辦法》,，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍和增加業(yè)務(wù)品種,。
銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在答記者問時表示，汽車金融公司外部經(jīng)營環(huán)境發(fā)生較大變化,，《辦法》已不適應(yīng)新時代行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的需要,，汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)新特征,，汽車產(chǎn)業(yè)價值鏈已從單一的汽車銷售延伸至售后用車的全生命周期服務(wù)。同時,，近年來銀保監(jiān)會在公司治理,、股權(quán)管理、消費者權(quán)益保護(hù)等方面的監(jiān)管制度不斷完善,，有必要在監(jiān)管法規(guī)方面銜接一致,。
適度放寬業(yè)務(wù)范圍
2022年以來，我國采取多種舉措穩(wěn)經(jīng)濟(jì)促消費,，推動汽車,、家電等大宗消費穩(wěn)步增加。比如,，國務(wù)院部署33項政策措施提出,，各地區(qū)不得新增汽車限購措施，已實施限購的地區(qū)逐步增加汽車增量指標(biāo)數(shù)量,、放寬購車人員資格限制,。這些措施為推動汽車消費、穩(wěn)定產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈發(fā)揮了積極作用,。
隨著各地區(qū)之間人員,、物資往來愈加頻繁，日常代步,、自駕游,、公路運輸?shù)扔密噲鼍坝型蔀樾碌南M增長點。在此背景下,，《征求意見稿》在內(nèi)容上較原《辦法》作出了較大調(diào)整,，《征求意見稿》將汽車有關(guān)貸款、附加品融資等業(yè)務(wù)列入展業(yè)范圍,，引導(dǎo)汽車金融公司全面服務(wù)汽車消費,，支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
在具體業(yè)務(wù)上,，汽車金融公司可從事汽車經(jīng)銷商和汽車售后服務(wù)商貸款業(yè)務(wù),，包括庫存采購、展廳建設(shè),、零配件和維修設(shè)備購買等貸款,。《征求意見稿》通過優(yōu)化汽車金融公司業(yè)務(wù)范圍,，有利于發(fā)揮汽車金融公司專業(yè)優(yōu)勢,，支持汽車產(chǎn)業(yè)鏈下游中小微企業(yè)金融服務(wù)。
此外，《征求意見稿》將汽車附加品融資列入業(yè)務(wù)范圍,。允許客戶在辦理汽車貸款后單獨申請附加品融資,，附加品融資金額不得超過附加品合計售價的80%，合計售價超過20萬元人民幣的,，融資金額不得超過合計售價的70%,。這里所說的汽車附加品是指依附于汽車所產(chǎn)生的產(chǎn)品和服務(wù)，如導(dǎo)航設(shè)備,、充電樁,、電池等物理附屬設(shè)備以及車輛延長質(zhì)保、車輛保險,、車輛軟件等與汽車使用相關(guān)的服務(wù),。周茂華表示，該規(guī)定主要是合理控制汽車附加品融資杠桿率,。同時,，嚴(yán)格資金用途“專款專用”,，主要是出于防范高杠桿、資金違規(guī)使用等潛在金融風(fēng)險,。
同時,，允許售后回租模式的融資租賃業(yè)務(wù)。鑒于售后回租的法律關(guān)系已厘清,，以售后回租模式開展汽車融資租賃業(yè)務(wù),，可以解決直租模式下融資租賃車輛無法異地上牌的老大難問題，也有利于落實“同質(zhì)同類業(yè)務(wù)統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)”,。同時規(guī)定回租業(yè)務(wù)必須基于車輛真實貿(mào)易背景,，租賃物必須由承租人真實擁有且不得低值高買等。
銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，汽車金融公司開展汽車附加品貸款和融資租賃業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)客觀評估汽車附加品價值,，收集附加品相關(guān)交易資料或憑證，并加強(qiáng)貸款資金支付和用途管理,。汽車金融公司還應(yīng)當(dāng)通過合法方式獲得借款人或承租人的征信信息和其他內(nèi)外部信息,，全面評估借款人或承租人的信用狀況。
總體來看,，《征求意見稿》適度放寬業(yè)務(wù)范圍,，支持汽車金融公司擴(kuò)大服務(wù)對象、豐富金融產(chǎn)品種類,，加大對中小微經(jīng)銷商,、汽車銷售服務(wù)商及居民購車消費的金融支持力度，進(jìn)一步促進(jìn)汽車制造業(yè)穩(wěn)定增長,，有助于為實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入強(qiáng)大動力,。
力促行業(yè)穩(wěn)健運行
中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國汽車金融公司行業(yè)發(fā)展報告（2021）》從流動性比率,、資本充足率、不良率深度分析汽車金融行業(yè)運行情況顯示,，總體上穩(wěn)健運行,、資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良。截至2021年年末,，行業(yè)平均流動性比率達(dá)201.35%,，遠(yuǎn)高于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)平均水平；行業(yè)資本充足率為21.79%,，比2020年末增加0.39個百分點,；行業(yè)平均不良貸款率為0.58%，較2020年雖上升0.09個百分點,，但仍遠(yuǎn)低于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)平均水平,。
近年來，我國汽車金融公司步入高質(zhì)量發(fā)展新階段,，面對市場參與者不斷涌現(xiàn),、消費客群變動等多重考驗，汽車金融公司依托大數(shù)據(jù),、線上化等渠道,，加快拓展信貸業(yè)務(wù)，滿足了消費者買車,、換車等金融需求,，行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的基礎(chǔ)愈發(fā)牢固。
當(dāng)前,，汽車金融行業(yè)出現(xiàn)的一些新現(xiàn)象正在加速推動汽車金融公司轉(zhuǎn)型發(fā)展,。一方面，造車新勢力為其創(chuàng)造了新的業(yè)務(wù)增長極,。這幾年,，小區(qū)里、大街上“綠牌”純電車多了起來,，不僅外觀設(shè)計動感前衛(wèi),，車型和品牌也十分豐富。記者采訪發(fā)現(xiàn),，多數(shù)年輕消費者通過貸款購車成為有車一族,，提前享受到四輪出行帶來的樂趣。“我買的電動車用了汽車金融公司貸款,，最直觀的感受是辦理過程審批快,、貸款利率低，由于我每月還有房貸要還，因此我選擇低首付,、長期限的貸款方式,。”“90后”司機(jī)張杰說。
新能源汽車的火爆也帶動汽車金融公司服務(wù)模式和產(chǎn)品創(chuàng)新,。一汽汽車金融有限公司總經(jīng)理張巍表示,，新能源汽車帶來新的消費場景，比如更多轉(zhuǎn)為直銷模式,，線下購車轉(zhuǎn)為線上,，原來是一次性購買現(xiàn)在在使用過程中不斷升級，原來去店里保養(yǎng)維修現(xiàn)在更多去充換電等,，這些消費場景的變化,，為汽車金融創(chuàng)新提供了更廣闊的空間和機(jī)遇。
另一方面,，二手車金融也成為汽車金融公司一個新的重要分支,。《征求意見稿》明確,，汽車金融公司開展二手車金融業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)建立二手車市場信息數(shù)據(jù)庫和二手車殘值估算體系,，嚴(yán)格把控交易真實性和車輛評估價格，防范車輛交易風(fēng)險和殘值風(fēng)險,。據(jù)公安部統(tǒng)計,，目前我國社會汽車保有量超3億輛，千人汽車擁有量超200輛,。未來,，汽車產(chǎn)業(yè)迭代更新加快,，將有更多汽車流入二手車市場,。目前在部分城市，二手車交易數(shù)量甚至超過新車銷量,，隨著監(jiān)管推動市場規(guī)范化運行,，汽車金融公司勢必大有可為。但是,，專家建議,，行業(yè)要前置建立與二手車業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險狀況相匹配的全面風(fēng)險管理體系，有效識別,、計量,、監(jiān)測、控制或緩釋各類風(fēng)險,。
此次《征求意見稿》為進(jìn)一步壓實汽車金融公司風(fēng)險管理,，提出一些具體監(jiān)管指標(biāo)，要求汽車金融公司嚴(yán)格遵守。比如,，資本充足率,、杠桿率、貸款損失準(zhǔn)備等監(jiān)管指標(biāo)要求,；對單一借款人的授信余額不得超過資本凈額的15%,；對單一集團(tuán)客戶的授信余額不得超過資本凈額的50%。同時,，銀保監(jiān)會可根據(jù)監(jiān)管需要對上述指標(biāo)做出適當(dāng)調(diào)整,。中國銀行研究院研究員李一帆表示，這些規(guī)定有助于加強(qiáng)對汽車金融公司的風(fēng)險控制,，提高風(fēng)控意識和風(fēng)險管理水平,，通過指標(biāo)約束不斷夯實其抗風(fēng)險能力，進(jìn)而優(yōu)化汽車金融公司的經(jīng)營發(fā)展和管理效率,。
近年來,，銀保監(jiān)會為促進(jìn)汽車金融行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，積極引導(dǎo)汽車金融公司樹立可持續(xù)發(fā)展理念,，摒棄“高收益覆蓋高風(fēng)險”的粗放風(fēng)控思路,，加大風(fēng)險管理人才引進(jìn)和專業(yè)能力培養(yǎng)力度，提高汽車金融公司風(fēng)險識別和應(yīng)對能力,。李一帆建議,，汽車金融公司未來應(yīng)充分考慮自身組織形式、股權(quán)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)特點等現(xiàn)實情況,，進(jìn)一步對標(biāo)監(jiān)管要求,，通過不斷規(guī)范業(yè)務(wù)開展、嚴(yán)格落實風(fēng)控管理,、持續(xù)加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制建設(shè),、完善關(guān)聯(lián)交易管理制度、優(yōu)化消費者權(quán)益保護(hù)機(jī)制等方式,，保障自身合規(guī)經(jīng)營和行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展,。
責(zé)任編輯：封曉健
