銀保貼身服務(wù)激發(fā)汽車消費
來源：濰坊融媒客戶端 發(fā)布時間：2023-01-31 14:03:00
1月28日國務(wù)院常務(wù)會議提出，促進汽車等大宗消費政策全面落地,。作為大件耐用消費品，汽車不僅走入千家萬戶,，而且從產(chǎn)業(yè)鏈看，汽車產(chǎn)業(yè)價值鏈已從單一的汽車銷售延伸至售后用車的全生命周期服務(wù),。從貸款購車到車輛保險,，從傳統(tǒng)汽車到新能源汽車，金融機構(gòu)能否根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈,、供應(yīng)鏈和價值鏈的變化,，開發(fā)出豐富對路的金融產(chǎn)品，對于支持汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展,，拉動汽車消費,，提振市場信心,，服務(wù)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，都具有重要作用,。
支持產(chǎn)業(yè)鏈提質(zhì)
汽車金融成為金融機構(gòu)重點布局的新賽道之一,。今年1月份，中信銀行與安永（中國）企業(yè)咨詢有限公司共同編寫了《汽車產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融研究報告（2023）》,，對汽車產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融前沿趨勢進行預測,，提出汽車產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)經(jīng)歷了三個階段：傳統(tǒng)對公金融、汽車產(chǎn)業(yè)鏈金融及汽車產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融,。汽車產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融通過對產(chǎn)業(yè)生態(tài)數(shù)據(jù)的洞察，將其轉(zhuǎn)化為企業(yè)的數(shù)據(jù)信用并創(chuàng)新服務(wù)理念和服務(wù)模式,，為產(chǎn)業(yè)提供更智慧的融資及融智服務(wù),，支持全產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)發(fā)展。
記者在采訪中了解到,，汽車產(chǎn)業(yè)的數(shù)字生產(chǎn)力主要圍繞著智能化展開,。在產(chǎn)業(yè)端，企業(yè)積極投入對卡脖子技術(shù)的科研能力提升,，物聯(lián)網(wǎng),、大數(shù)據(jù)等金融科技在汽車制造、汽車流通和消費領(lǐng)域的應(yīng)用邁上了新的臺階,，與此同時,，金融端數(shù)據(jù)信用的逐漸成熟應(yīng)用，逐漸替代傳統(tǒng)主體信用及交易信用,，提高了風控智能化水平,。由此，數(shù)字化應(yīng)用在汽車產(chǎn)融兩端的應(yīng)用價值不斷深化,，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融初步形成,。中信銀行常務(wù)副行長劉成表示，如今汽車產(chǎn)業(yè)生態(tài)邊界持續(xù)拓寬,，內(nèi)涵不斷豐富,，汽車生態(tài)伙伴綜合多元金融服務(wù)需求愈加明顯。中信銀行將聚焦打造生態(tài)整合,、敏捷創(chuàng)新,、數(shù)據(jù)應(yīng)用三大核心能力，構(gòu)建汽車產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融核心競爭力,。
興業(yè)銀行發(fā)揮綠色金融優(yōu)勢,，重點圍繞新能源汽車產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈中的零部件生產(chǎn)、整車制造,、車輛銷售等場景進行生態(tài)布局與資產(chǎn)構(gòu)建,。通過強化公私聯(lián)動,，提升客戶黏性、挖掘客戶深層次金融需求,。據(jù)興業(yè)銀行相關(guān)負責人介紹,，在零售方面，依托興業(yè)生活APP搭建汽車生態(tài)專區(qū),，在選車,、購車、車主服務(wù),、交叉營銷等方面持續(xù)豐富汽車金融生態(tài)圈內(nèi)涵,，滿足車主客戶多維需求；圍繞汽車主機廠商,、車企上下游經(jīng)營業(yè)主,，挖掘其經(jīng)營融資需求。
記者走訪多家商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn),，與汽車產(chǎn)業(yè)相關(guān)的信貸產(chǎn)品已較為豐富,，銀行根據(jù)不同場景和需求，在產(chǎn)品設(shè)計,、利率浮動等方面做了諸多細分,。既有針對汽車主機廠商的長期信貸產(chǎn)品，也有服務(wù)汽車經(jīng)銷商的循環(huán)信貸產(chǎn)品,，還有為消費者購車提供支持的消費貸,、信用卡分期等多樣化的金融產(chǎn)品。安永金融服務(wù)管理咨詢主管合伙人張超認為,，當前,，中國汽車產(chǎn)業(yè)在技術(shù)儲備、研發(fā)制造,、市場營銷等諸多方面實現(xiàn)了脫胎換骨的變化,。著眼未來，金融機構(gòu)也將依托數(shù)字化為汽車產(chǎn)業(yè)生態(tài)高質(zhì)量發(fā)展提供更為全面的金融支持,。
降低車輛使用成本
與購車款,、購置稅等一次性支付的成本不同，車險與維修保養(yǎng)費用是汽車在使用周期中需要固定支出的費用,，車險又是其中的“大頭”,，甚至超過了車輛每年使用成本的三分之二。
2020年9月份,，《關(guān)于實施車險綜合改革的指導意見》在全國落地實施,。車險綜合改革聚焦解決車主反映強烈的“高保低賠”和“無責不賠”等難點問題。實施以來,，“降價,、增保,、提質(zhì)”的階段性目標已基本實現(xiàn)，廣大消費者獲得了實實在在的改革紅利,。
截至2022年6月底,，消費者車均保費為2784元，較改革前大幅下降21%,，87%的消費者保費支出下降,，為車險消費者減少支出2500億元以上。保障程度明顯提高,，在價格不變的情況下,，交強險保障金額由12.2萬元提升到20萬元；機動車商業(yè)第三者責任險平均保額達到194萬,，較改革前大幅提升,。保障責任更為全面，將玻璃單獨破碎,、發(fā)動機涉水損失等責任納入主險承保范圍,，開發(fā)車輪單獨損失險,、醫(yī)保外用藥責任險等新附加險產(chǎn)品,。
以平安產(chǎn)險為例，該公司發(fā)布的2022年度理賠報告顯示,，依托平安好車主APP,，平安產(chǎn)險為超6000萬車主提供便捷線上服務(wù)。報告指出,，線上理賠365天不停歇,，93%案件賠付時效1小時以內(nèi)完成，最快一筆車險理賠從報案到賠款到賬耗時僅4分鐘,。日前,，中國銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于擴大商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍等有關(guān)事項的通知》，明確商業(yè)車險自主定價系數(shù)的浮動擴大,。據(jù)銀保監(jiān)會相關(guān)部門負責人介紹,，車險綜合改革實施兩年多來，車險市場平穩(wěn)有序,，消費者普遍受益,，財產(chǎn)保險公司經(jīng)營水平顯著提升。此次自主定價系數(shù)浮動范圍調(diào)整,，是為健全以市場為導向,、以風險為基礎(chǔ)的車險條款費率形成機制，優(yōu)化車險產(chǎn)品供給,，擴大車險保障覆蓋面,，實現(xiàn)車險服務(wù)質(zhì)的有效提升和量的合理增長,。
近年來，在監(jiān)管部門大力推動車險市場及互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)范發(fā)展,、引導行業(yè)加速線上化轉(zhuǎn)型的大背景下,，互聯(lián)網(wǎng)車險在運營效率、客戶體驗方面具有天然優(yōu)勢,，保險公司對互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務(wù)的投入逐步加大,，線上自主投保偏好正逐步顯現(xiàn)。中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《2022年上半年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險發(fā)展分析報告》顯示,，2022年上半年,，共計73家財產(chǎn)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，經(jīng)營主體數(shù)量基本保持穩(wěn)定,?；ヂ?lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險累計保費收入530.4億元。上半年,，互聯(lián)網(wǎng)車險占比16.8%,，較去年同期提升2.6個百分點?；ヂ?lián)網(wǎng)車險保費89.3億元,，同比增長16.6%，增速進一步提升,，高于行業(yè)整體車險10.4個百分點,。
力推新能源汽車發(fā)展
近年來，我國新能源汽車產(chǎn)銷量持續(xù)創(chuàng)出新高,。新能源汽車從生產(chǎn)到銷售都少不了金融“活水”的滋潤,。以興業(yè)銀行為例，該行深圳分行持續(xù)深化與比亞迪集團業(yè)務(wù)合作,，截至目前,，在資金管理、傳統(tǒng)信貸,、財富業(yè)務(wù),、汽車金融資產(chǎn)證券化，以及比亞迪下游汽車經(jīng)銷商三方業(yè)務(wù),、上游迪鏈平臺業(yè)務(wù)等方面展開了緊密合作,。此外，興業(yè)銀行深圳分行還專門組建比亞迪供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)柔性團隊,，緊抓“網(wǎng)點銀行”向“數(shù)字銀行”轉(zhuǎn)型契機,，提高業(yè)務(wù)數(shù)字化、系統(tǒng)化、智能化的程度,，推進汽車金融業(yè)務(wù)向“全鏈條,、全流程、全線上”發(fā)展,，切實發(fā)揮金融力量助力實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級,。
今年春節(jié)期間，新能源汽車消費持續(xù)升溫,。國家稅務(wù)總局機動車銷售統(tǒng)一發(fā)票數(shù)據(jù)顯示,，2022年新能源汽車累計銷售568.1萬輛，同比增長70.6%,；銷量占全部汽車銷量的比重達23.5%,，較上年提高11.5個百分點。新能源汽車消費良好態(tài)勢,，離不開財政金融對新能源汽車產(chǎn)業(yè)的支持和呵護,。為支持新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展，我國自2014年起對新能源汽車實施免征車輛購置稅政策,，2022年9月,，又將這項政策延續(xù)至2023年12月31日，穩(wěn)定了社會預期,、提振了市場信心,，對促進我國汽車行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。來自國家稅務(wù)總局的最新數(shù)據(jù)顯示,，為促進新能源汽車消費和綠色低碳發(fā)展,，稅務(wù)部門落實新能源汽車免征車輛購置稅政策,，2022年全年累計免征新能源汽車車輛購置稅超800億元,。數(shù)據(jù)顯示，2022年全年,，我國累計免征新能源汽車車輛購置稅879億元,，同比增長92.6%。這項稅收優(yōu)惠政策直接降低了消費者的購車成本,。以一輛25萬元的新能源汽車為例,，免征車購稅后，購車可節(jié)省2萬多元,。
新能源汽車的熱銷也帶動了車險市場的發(fā)展與轉(zhuǎn)型,，隨著新能源汽車商業(yè)保險專屬條款落地，新能源汽車的保險產(chǎn)品更加貼合產(chǎn)品設(shè)計和使用場景,?！?022年上半年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險發(fā)展分析報告》認為，雙碳背景下，互聯(lián)網(wǎng)車險正在加速與智能化,、數(shù)字化水平較高的新能源車產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新融合,。部分新能源車企采用互聯(lián)網(wǎng)直銷模式，區(qū)別于傳統(tǒng)燃油車以4S店為主的銷售模式,，且新能源車具有高度智能化的特點，能夠采集實時,、豐富的數(shù)據(jù),，為互聯(lián)網(wǎng)車險提供了創(chuàng)新的試驗場。雖然這一探索仍處于起步階段,，但隨著數(shù)據(jù)的積累和技術(shù)的進步,，互聯(lián)網(wǎng)車險必將邁入全新的發(fā)展階段，引領(lǐng)車險的數(shù)字化探索進程,。（記者 于泳）
責任編輯：封曉健
