警惕提前還貸潮中的“亂貸”風(fēng)險
來源：北京商報 發(fā)布時間：2023-02-24 10:05:41
既然攔不住要結(jié)清債務(wù)離場的人,，不妨換個思路把新的人拉進(jìn)來,。提前還貸潮的另一面,，房貸市場涌現(xiàn)出越來越多的“百歲貸”“接力貸”“連心貸”,。
近日,，有媒體報道稱,，農(nóng)業(yè)銀行針對雄安購房者的商業(yè)貸款推出了新產(chǎn)品“連心貸”,，其特殊之處是共同還款人為未婚的男女朋友,，目前包括北京在內(nèi)的多地都可以辦理這一業(yè)務(wù),，由此引發(fā)熱議,。
如果說“百歲貸”的風(fēng)險敞口尚在“事后”，即還款人是否有足夠還貸能力確保債務(wù)按時還清,，那么“連心貸”的最大風(fēng)險,，則在于提前打破了對共同申請者關(guān)系法定約束。
不同于“合力貸”“接力貸”,，父母或子女作為共同還款人具有法律認(rèn)定的親屬連帶關(guān)系,，“連心貸”綁定的對象既沒有強(qiáng)紐帶效應(yīng)，又面臨著關(guān)系如何確定,、離婚后房產(chǎn)如何劃分等現(xiàn)實問題的考問,。
錨定基礎(chǔ)不牢的前提難免為善后工作埋下諸多隱患，貸款方面違約風(fēng)險陡增,，銀行若競相推出此類產(chǎn)品攬客,，這家不行換另一家，由此帶來的“規(guī)模”風(fēng)險也擺在面前,。
房貸市場變天,，一波未平一波又起。提前還貸還在銀行的各種規(guī)則下齟齬,，花樣刺激購房需求“補(bǔ)救”方案已經(jīng)層出不窮,，“貸到80歲全國蔓延”，“接力貸”“連心貸”接踵而至,，并一再將風(fēng)險敞口開大,。
房地產(chǎn)鏈條長、涉及面廣,，復(fù)蘇經(jīng)濟(jì)自然被地方寄予厚望,。信貸先行,，說干就干。開年以來,，多地銀行下調(diào)首套房貸款利率,，放寬首套房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，財政上加大契稅補(bǔ)貼,、個稅減免等政策皆一脈相承,。
但銀行創(chuàng)新貸款產(chǎn)品刺激需求，必須要有風(fēng)險邊界,，而不能隨便“亂貸”一通,，不問西東。如果不能守住風(fēng)險底線,，很有可能好心辦壞事,，虛增消費需求、放大居民杠桿,，短期起到催熱樓市的作用,，又給經(jīng)濟(jì)健康復(fù)蘇埋下隱患。
因此,，“亂貸”風(fēng)險不可不防,。一直以來，風(fēng)險管理與控制被視為銀行高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵指標(biāo),，在產(chǎn)品設(shè)計之初,，銀行就該對業(yè)務(wù)邏輯、業(yè)務(wù)合規(guī)性以及風(fēng)險控制管理等因素進(jìn)行綜合考慮,，后續(xù)審核的細(xì)化,、權(quán)責(zé)的明確、風(fēng)險的處置更該做到心中有數(shù),。
限購,、限貸難免對需求釋放形成掣肘，房住不炒,、因地制宜的基礎(chǔ)上,，推出滿足特定人群的信貸產(chǎn)品合情合理，但更要合法合規(guī),。換句話說,，信貸產(chǎn)品創(chuàng)新要有合規(guī)尺度，這種“界限”不是為了隔離,，而是為了更好地保護(hù),。
楊月涵
責(zé)任編輯：封曉健
