一次都沒出險,，卻被保險公司認(rèn)定是“高風(fēng)險”，遲遲無法安排續(xù)保,，這讓市民陳先生摸不著頭腦,。近日，解放日報·上觀新聞“民聲直通車”收到不少新能源車車主反映的續(xù)保問題,。為什么新能源車會遭遇投保難,？當(dāng)前，上海擁有龐大的新能源汽車市場,，保險相關(guān)業(yè)務(wù)是否需要完善,？
零出險卻被認(rèn)定“高風(fēng)險”
市民陳先生去年2月8日購買了一輛特斯拉ModelY，掛在公司名下,。當(dāng)時,，銷售人員推薦了與門店合作的中國人壽保險業(yè)務(wù)員，承保了第一年的車險,，保費是7100元,，包含車損險、第三者責(zé)任險等商業(yè)保險產(chǎn)品“標(biāo)配”,。今年快到續(xù)保時間了,，陳先生多次主動詢問續(xù)保事宜，但始終沒有收到相關(guān)消息,，也沒有任何對應(yīng)解釋,。
打聽了多家保險公司的報價后，他意識到自己是被變相拒保了,。雖然出險0次,，但其駕駛里程超過3萬公里，且存在2次違章記錄,，已被系統(tǒng)評定為“高風(fēng)險”,，這是其他兩家保險公司告知的拒保理由。而一家大型保險公司則開出1.2萬元的高額保費,。最終,，他選擇了朋友介紹的一家小型保險公司，在朋友的“保證”下,，才拿到相對低廉的保險價格,。
同樣是新能源車主的吳先生也反映：“我有幾個違章,，都及時處理了，只有幾次剮蹭,，沒有出險,，就說我是網(wǎng)約車司機。”作為公司行政總經(jīng)理,，他日常要去多家門店巡店,，部分門店位于鄰近省市。由于油車使用成本高,，他去年1月17日購買了比亞迪宋Plus,。當(dāng)時，4S店推薦的保險公司第一年收取的保費是5000元,。吳先生在保險到期前5天聯(lián)系業(yè)務(wù)員進行續(xù)保“核算”,，但直到最后一天，都沒等來續(xù)保的消息,，不得不匆忙更換另一家保險公司,。
意外事故發(fā)生率相對較高？
陳先生和吳先生都是零次出險,，怎么就成了保險公司的“高風(fēng)險”用戶,？
記者以車主身份咨詢5家保險公司客服發(fā)現(xiàn)，多數(shù)客服表示不會拒絕承保,，關(guān)鍵在于車主對保費的報價接不接受,。不少客服表示，保費到期前一個月會主動提醒車主提交相關(guān)資質(zhì),，通過系統(tǒng)核算下一年的保費價格,。
中國人壽客服告訴記者，保險公司是否承保主要看出險次數(shù),，如果達到2次,，“我們是不做的”。平安保險客服表示,，不看里程數(shù),，主要看違章和出險次數(shù)。即便在零出險的情況下,，保費可能也會有一定上漲,。中國人保的工作人員提醒記者，今年1月整個上海新能源車市場的保費調(diào)整幅度比較大,。
這也是多數(shù)車主聽到的說法,。比如新能源車事故率過高、電池風(fēng)險大,，已成為部分保險公司的內(nèi)部共識,。也有保險公司反饋車主,，續(xù)不續(xù)保本身就是保險公司和被保人的雙向選擇，保險公司不賺錢,，當(dāng)然可以不選擇承保，車主也可以貨比三家,。
記者詢問了身邊的新能源車車主,，得到的反饋有所不同。小李表示,，去年其駕駛的特斯拉ModelY出險至少3次,，最嚴(yán)重的一次更換過擋風(fēng)玻璃。續(xù)保時,，業(yè)務(wù)員表示保費要提高3000元,。但前往實體門店交涉后，發(fā)現(xiàn)保費仍有談下來的空間,。小李認(rèn)為,，業(yè)務(wù)員掌握較高的議價權(quán)，建議有個性化需求的車主,，可以選擇線下進行申訴,。不過從走訪看，只有少數(shù)大型保險公司擁有實體門店,，申訴難度仍然較大,。已有不少對價格敏感的車主主動放棄一些商業(yè)險種。
上海一名汽車保險業(yè)內(nèi)人士關(guān)先生表示,，新能源車保險業(yè)務(wù)的承保利潤下滑,，原因主要有兩點：一方面是維修成本高，即理賠成本過高,；另一方面是事故率更高,。新能源汽車具有扭矩大、加速快等特性,，可能會帶來交通風(fēng)險,，意外事故發(fā)生率相對較高。
新能源車險如何更科學(xué)
2023年上海新能源汽車推廣數(shù)量達到35.4萬輛,，保有量高達128.8萬輛,，排名全球城市第一。對新能源車采取“一刀切”的承保限制并不現(xiàn)實,，一味漲價也不會令消費者滿意,。1月24日，國家金融監(jiān)管總局財產(chǎn)保險監(jiān)管司也發(fā)布了《關(guān)于切實做好新能源車險承保工作的通知》,，要求險企全面排查整改,，不得在系統(tǒng)管控,、核保政策等方面對特定新能源車型采取不合理的限制承保措施，調(diào)整對新能源車險設(shè)置的不合理考核目標(biāo),。
同濟大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院教授鄭鑫告訴記者,，雖然近兩年新能源車的保有量快速增長，但保險行業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)分析才剛剛起步,。市面上的新能源車賠付風(fēng)險,、概率還沒有形成清晰的定論，尚未梳理清楚,，仍然按照傳統(tǒng)燃油車的邏輯,，判斷缺乏科學(xué)數(shù)據(jù)支撐，“風(fēng)險越是不清晰,，意味著越不可控,，定價越貴”。盡管已有保險公司在開發(fā)類UBI保險業(yè)務(wù)（Usage-BasedInsurance,，基于使用量而定保費的保險）,，但保險公司并不掌握車企的駕駛數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)量積累還不夠,，為車主提供個性化的車險產(chǎn)品還不具備條件,。
如何提供更科學(xué)的新能源車險產(chǎn)品？鄭鑫表示,，由于電池?fù)p傷占據(jù)賠付成本較高的比例,，已有不少車企、保險公司正在與高校合作研究電池使用數(shù)據(jù),，推出電池險等核心部件的新險種,，以控制賠付風(fēng)險，適當(dāng)降低保費,，“現(xiàn)階段,，整個行業(yè)都應(yīng)加速研究、努力克服新能源車險領(lǐng)域的專業(yè)難點,，推出相關(guān)產(chǎn)品,，使新能源車險產(chǎn)品和服務(wù)較以往明顯提升”。（記者車佳楠）
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