央廣網(wǎng)北京消息（記者 孫汝祥 實(shí)習(xí)生 王可欣）日前,，比亞迪財(cái)險(xiǎn)獲批在全國8個地區(qū)使用全國統(tǒng)一的交強(qiáng)險(xiǎn)條款、基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率和相應(yīng)的費(fèi)率浮動系數(shù),。這也是繼2023年11月車險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍被批準(zhǔn)后，比亞迪財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)再次獲得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展,。
“由于新能源車智能化程度高,，收集到的數(shù)據(jù)更全面、詳細(xì),、精準(zhǔn),，必然會帶來新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)和定價(jià)技術(shù)方法的變化。”受訪專家對央廣資本眼表示,。
與此同時,，專家認(rèn)為，新能源車企進(jìn)軍車險(xiǎn)市場,，存在保險(xiǎn)專業(yè)人才短缺,，風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)不足等劣勢。“車企懂車但不一定懂車險(xiǎn),。”專家強(qiáng)調(diào)。
近年來,，新能源車企紛紛通過設(shè)立或收購保險(xiǎn)中介牌照等方式進(jìn)入車險(xiǎn)市場,，試圖解決新能源車險(xiǎn)“車主喊貴、險(xiǎn)企喊虧”難題,。
“雖然新能源車企系車險(xiǎn)公司防災(zāi)減損會做得好一些,。但是，僅憑這點(diǎn)還不能從根本上解決上述難題,。”專家表示,，不僅如此，新能源車企利用自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢可以使保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)更精準(zhǔn)地匹配，“但這也必然會讓高風(fēng)險(xiǎn)客戶感覺更貴”,。
新能源車企紛紛進(jìn)軍車險(xiǎn)市場
5月6日,，《國家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于深圳比亞迪財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的批復(fù)》在國家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)公布。這份4月22日作出的批復(fù)顯示,，同意比亞迪財(cái)險(xiǎn)在安徽,、江西、山東（不含青島）,、河南,、湖南、廣東,、陜西和深圳地區(qū)使用全國統(tǒng)一的交強(qiáng)險(xiǎn)條款,、基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率和相應(yīng)的費(fèi)率浮動系數(shù)。
此前,，2023年5月,，中國銀保監(jiān)會批復(fù)同意比亞迪控股子公司比亞迪汽車工業(yè)有限公司受讓易安財(cái)險(xiǎn) 100% 股權(quán)，易安財(cái)險(xiǎn)更名為比亞迪財(cái)險(xiǎn),。9月 13日,，國家金融監(jiān)管總局同意比亞迪財(cái)險(xiǎn)增加注冊資本30億元，由10億元變更為40億元,。
同年11月2日,，總局批復(fù)同意比亞迪財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍變更，新增“機(jī)動車保險(xiǎn),，包括機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和機(jī)動車商業(yè)保險(xiǎn)”,。
值得注意的是，比亞迪財(cái)險(xiǎn)是目前我國唯一一家由新能源車企100%控股的財(cái)險(xiǎn)公司,，比亞迪財(cái)險(xiǎn)更是直接“下場”經(jīng)營車險(xiǎn)業(yè)務(wù),。
近年來，比亞迪,、特斯拉,、小鵬、理想,、蔚來等新能源車企,，紛紛通過設(shè)立或收購保險(xiǎn)中介牌照等方式，進(jìn)入新能源車險(xiǎn)市場,。
例如,，2023年3月，在匯鼎保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)收購工作落地后,，蔚來將其在2022年1月成立的蔚來保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)注銷,，并將匯鼎保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)改名為蔚來保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì),。
2022年6月，理想汽車通過收購銀建保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司獲得了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照,，可以直接開展車輛保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù),。
而特斯拉成立于2020年8月的特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司卻已于2024年4月完成注銷。業(yè)內(nèi)人士分析,，這可能和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照批復(fù)困難,，特斯拉想買殼曲線入局有關(guān)。公開信息顯示,，特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)成立3年多,，一直未取得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照。
新能源車企懂車但不一定懂車險(xiǎn),？
新能源車企紛紛進(jìn)入新能源車險(xiǎn)市場,，會給市場帶來哪些影響？
北京工商大學(xué)中國保險(xiǎn)研究院院長王緒瑾對央廣資本眼表示,，新能源車企進(jìn)入車險(xiǎn)市場,，給保險(xiǎn)行業(yè)既帶來機(jī)遇，也帶來挑戰(zhàn),。所謂機(jī)遇,，就是新能源車企根據(jù)車輛運(yùn)行情況了解風(fēng)險(xiǎn)，會不斷地改善車的狀況,，減少風(fēng)險(xiǎn),。所謂挑戰(zhàn)，就是新能源車確確實(shí)實(shí)比一般車的事故概率高,，成本高,。
“當(dāng)然，新能源車企的進(jìn)入,，車險(xiǎn)市場的競爭也會加劇一些,。”王緒瑾表示。
首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中在接受央廣資本眼采訪時認(rèn)為,，新能源車企進(jìn)入保險(xiǎn)市場引起的行業(yè)和市場格局變化主要在兩個方面：改變新能源車險(xiǎn)的營銷模式,，更多依賴車企下屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售而不再是4S店和修理廠；由于新能源車智能化程度高,，收集到的數(shù)據(jù)更全面,、詳細(xì)、精準(zhǔn),，必然會帶來新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)和定價(jià)技術(shù)方法的變化,。
在專家看來,，新能源車企開展車險(xiǎn)業(yè)務(wù),，優(yōu)勢明顯,。
王緒瑾認(rèn)為，新能源車企具有技術(shù)方面的優(yōu)勢,，更了解新能源車的風(fēng)險(xiǎn)狀況,。
“新能源車企開展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢主要在于可以憑借渠道優(yōu)勢降低營銷費(fèi)用，依靠數(shù)據(jù)優(yōu)勢能更準(zhǔn)確感知客戶保障需求并實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià),，能夠依托汽車制造經(jīng)驗(yàn)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理,，加快防災(zāi)減損技術(shù)方法進(jìn)步。”李文中表示,。
與此同時,，劣勢也是客觀存在的。
“對于新能源車企而言,，保險(xiǎn)還是一個新的領(lǐng)域,，車企懂車但不一定懂車險(xiǎn)，需要熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及相關(guān)的法律法規(guī),。”王緒瑾表示,，“還有就是保險(xiǎn)公司往往是通過投資收益彌補(bǔ)承保虧損，車企辦保險(xiǎn)投資能不能跟上,，也是一個問題,。”
李文中認(rèn)為，新能源車企開展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的劣勢主要是保險(xiǎn)專業(yè)人才短缺和風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)不足,，同時難以匹配傳統(tǒng)大型險(xiǎn)企的規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢,。
對于某些靠車險(xiǎn)存活的小型保險(xiǎn)公司會否成批倒下的擔(dān)憂，王緒瑾明確表示：“絕對不會成批倒下的,。”
王緒瑾表示,，首先，險(xiǎn)企在承保,、經(jīng)營時,，會考慮盈虧狀況。其次,，險(xiǎn)企并不依靠收保費(fèi)掙錢,。在資本市場好轉(zhuǎn)的時候，險(xiǎn)企投資能夠盈利,，彌補(bǔ)承保虧損,，實(shí)現(xiàn)綜合盈利。此外,，小型險(xiǎn)企轉(zhuǎn)型也要看自身結(jié)構(gòu)和能力,。
“車主喊貴、險(xiǎn)企喊虧”難題難解,？
市場認(rèn)為,，新能源車企進(jìn)軍車險(xiǎn)市場的重要原因之一是,，新能源車險(xiǎn)面臨著“車主喊貴、險(xiǎn)企喊虧”的難題,。
新能源汽車國家監(jiān)測與管理平臺數(shù)據(jù)顯示,，2022年新能源汽車的總體保費(fèi)規(guī)模約650億元，新能源車險(xiǎn)單均保費(fèi)為4139元,，比燃油車單均保費(fèi)高81%,。
太保產(chǎn)險(xiǎn)董事長顧越在2023年業(yè)績發(fā)布會上表示，新能源車出險(xiǎn)率比燃油車的出險(xiǎn)率高出一倍,。人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤也在今年的業(yè)績會上指出,，整個行業(yè)的新能源車險(xiǎn)的賠付率大概比燃油車高10個百分點(diǎn)以上。
那么,，新能源車險(xiǎn)“車主喊貴,、險(xiǎn)企喊虧”的難題會因新能源車企的下場得以解決嗎？
“新能源車企進(jìn)入車險(xiǎn)市場能在一定程度上緩解新能源車險(xiǎn)‘車主喊貴,、險(xiǎn)企喊虧’的難題,，因?yàn)樾履茉窜嚻笙弟囯U(xiǎn)公司防災(zāi)減損會做得好一些。”王緒瑾表示,，“但是,，僅憑這點(diǎn)還不能從根本上解決難題。”
王緒瑾認(rèn)為,，畢竟相對于傳統(tǒng)汽車而言,，新能源車出險(xiǎn)率更高，承保成本也更高,。
“當(dāng)然,，未來隨著科技的進(jìn)步、新能源車與車主的更好磨合,，新能源車出險(xiǎn)率會逐步減少,，趨于穩(wěn)定?？偟膩碚f是前途是光明的,，道路是曲折的。”王緒瑾表示,。
李文中認(rèn)為,，新能源車險(xiǎn)車主喊“貴”主要因?yàn)椋浩湟唬?ldquo;貴”是相比燃油車險(xiǎn)而言的，但是這主要是由新能源車的制造技術(shù)和構(gòu)造決定的,；其二,，保費(fèi)與新能源車的風(fēng)險(xiǎn)不能準(zhǔn)確匹配。
“就這兩點(diǎn)而言,，第一點(diǎn)難以在短期內(nèi)發(fā)生顯著改變,，因此新能源車企進(jìn)入車險(xiǎn)市場也不能改變,；第二點(diǎn)是新能源車企利用自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢可以在一定范圍內(nèi)改變，使保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)更精準(zhǔn)地匹配,，但也必然會讓高風(fēng)險(xiǎn)客戶感覺更貴。”李文中表示,。
在李文中看來,，險(xiǎn)企喊“虧”也有兩個主要原因：一是監(jiān)管部門要求新能源車險(xiǎn)的綜合費(fèi)用率控制在15%以內(nèi)，這給險(xiǎn)企帶來了很大經(jīng)營壓力,；二是險(xiǎn)企為了能夠在新能源車險(xiǎn)市場搶得先機(jī)有意壓低新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格,。
“第一點(diǎn)短期內(nèi)險(xiǎn)企也無法改變。第二點(diǎn)新能源車企的營銷渠道優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢將會發(fā)揮作用,，減輕自己經(jīng)營新能源車險(xiǎn)面臨的競爭壓力,。”李文中表示。
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