個貸不良批量轉(zhuǎn)讓“破冰” 銀行不良加速出清
來源:上海證券報 發(fā)布時間:2021-03-04 10:52:21
個人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓試點開閘后,,近期平安銀行和工商銀行“嘗鮮”落地首單業(yè)務(wù),。
從公開競價情況來看,有16家受讓方(金融資產(chǎn)管理公司,,下稱“AMC”)參與競價,,競購踴躍。平安銀行副行長郭世邦表示,,個人不良貸款批量進行出清,,可以快速收回被長期占用的無效資金,并將資金投放到最需要的行業(yè),、地區(qū)和群體中,。
今年,銀行業(yè)不良資產(chǎn)處置力度只增不減,,個貸不良批量轉(zhuǎn)讓“破冰”,有助于銀行進一步“甩包袱”,。一家地方AMC人士向記者表示,,預(yù)計未來處置規(guī)模可能會激增,,不排除銀行近期會密集通過市場轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)包,。
關(guān)鍵要“走通”業(yè)務(wù)流程
平安銀行的首單個人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù),本息金額共計1773萬元,,底層資產(chǎn)為個人經(jīng)營類信用貸款,,起拍價100萬元,成交價289萬元,,溢價189%,,由東方資產(chǎn)中標(biāo)。
工商銀行同步轉(zhuǎn)讓5單不良資產(chǎn)包,,其中3單為個貸不良資產(chǎn)包,,底層資產(chǎn)為個人消費信用貸款和信用卡透支不良貸款,未償本息共計3720.87萬元,,起拍價為0元,。其中,國厚資產(chǎn)競得首單個貸不良資產(chǎn)包,,成交價360萬元,。
上述不良資產(chǎn)包均采用多輪競價方式,,均溢價成交。
此前,,銀行不能批量轉(zhuǎn)讓個貸不良資產(chǎn),,對公不良貸款也只能以3戶及以上的數(shù)目進行“組包”,直至今年1月開閘,。其中,,個人消費信用貸款、信用卡透支,、個人經(jīng)營類信用貸款,,可參與試點批量轉(zhuǎn)讓。
資產(chǎn)包選擇首先要符合監(jiān)管要求,,更重要的意義在于“走通”業(yè)務(wù)流程,。
對于首單選擇20戶組成個貸不良資產(chǎn)“小包”,平安銀行相關(guān)人士向記者表示:“首單‘小包’嘗試,,重在通順流程和與AMC建立業(yè)務(wù)聯(lián)系,、收集市場反饋,包內(nèi)資產(chǎn)貸款品種盡量單一,、整齊,,便于意向受讓方能盡快作出估值判斷和轉(zhuǎn)讓溝通。”
估值測算尚不成熟
個貸不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓目前處在起步階段,,試點參與主體過去都沒有經(jīng)驗,。記者獲悉,在試點中參與主體碰到了不少難題,。
前述平安銀行人士表示,,個貸不良資產(chǎn)戶數(shù)多、金額小,,財產(chǎn)情況查詢難,、消費者權(quán)益保障要求也多,與對公清收是兩種方式,。而AMC對公清收的相關(guān)經(jīng)驗很難復(fù)制到個貸不良的清收中,,需重新摸索積累經(jīng)驗。
AMC有豐富的不良資產(chǎn)處置經(jīng)驗,,但對個貸不良批量轉(zhuǎn)讓的經(jīng)驗尚有欠缺,。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,個貸不良資產(chǎn)回收周期長,,AMC對此類資產(chǎn)如何測算財務(wù)指標(biāo),、經(jīng)營指標(biāo),需要一定的時間周期數(shù)據(jù)積累,。
作為一種非標(biāo)資產(chǎn),,個貸不良清收的最大難題還是估值測算,。上述平安銀行人士向記者表示,市場對批量個貸轉(zhuǎn)讓估值還沒有成熟測算方法,,批量轉(zhuǎn)讓主要采取抽樣估值,。這需要大量的數(shù)據(jù)支持和不斷優(yōu)化的分析模型,目前評估機構(gòu)短期內(nèi)還無法拿出成熟的估值報告,。
正是因為估值難,,平安銀行此次首單只選擇20戶組包的“小包”形式,因為,,“小包”可以借用傳統(tǒng)逐戶評估方式盡快確定資產(chǎn)價值,。記者獲悉,平安銀行首單個貸不良資產(chǎn)包定價,,是在充分盡調(diào)和清收的基礎(chǔ)上,,通過單戶估值,全部資產(chǎn)估值累加得出資產(chǎn)包估值的方式定價,。
銀行“甩包袱”力度加大
受疫情等因素影響,,2020年銀行業(yè)處置了大約3萬億元不良資產(chǎn)。
今年,,銀行業(yè)“凈表”行動力度只增不減,。銀保監(jiān)會主席郭樹清日前明確表示,2021年銀行業(yè)處置不良貸款力度不減,,可能還會加強,。
個貸方面,信用卡不良余額就有明顯上升,。《2020年第三季度支付體系運行總體情況》顯示,,截至三季度末,,信用卡逾期半年未償信貸總額906.63億元,環(huán)比增長6.13%,,占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.17%,。
資產(chǎn)質(zhì)量承壓之際,訴諸批量試點轉(zhuǎn)讓,,是否會成為出清銀行零售不良的主要通道,?
平安銀行相關(guān)人士表示,目前該項業(yè)務(wù)處于試點階段,,根據(jù)監(jiān)管部門穩(wěn)步推進原則,,到正式實施階段還需一個過程。
記者獲悉,,試點首單業(yè)務(wù)落地后,,各銀行信用卡中心對此頗為積極,,將進一步探索是否可以主要通過這種方式出清不良。(◎記者 魏倩 范子萌 ○編輯 陳羽)
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