“延期”還房貸真的“暖心”嗎,？
來(lái)源：中國(guó)消費(fèi)者報(bào) 發(fā)布時(shí)間：2022-04-22 08:49:53
記者 孫蔚
“受疫情影響工作已經(jīng)暫停了,，存款還能支撐一段時(shí)間，但快還不起房貸了,，能申請(qǐng)延期嗎,？”河北燕郊劉先生的靈魂一問(wèn)在網(wǎng)上引發(fā)眾多網(wǎng)友回應(yīng)，相關(guān)話題也沖上熱搜,。
雖然多家銀行近期宣布受疫情影響可延期還房貸,，但這事兒操作起來(lái)并沒(méi)有想的那么簡(jiǎn)單。符合什么條件的人可以申請(qǐng)延期還貸,？能延期多長(zhǎng)時(shí)間,？延期后利息如何計(jì)算？如果逾期不還,，對(duì)房貸申請(qǐng)人會(huì)產(chǎn)生什么影響,？《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者對(duì)此進(jìn)行了深入調(diào)查。
“延期”政策“應(yīng)聲而出”
房貸是關(guān)系千萬(wàn)家庭的頭等大事。當(dāng)下受疫情影響,，不少人收入縮減,，但是房貸卻到期必還，這讓不少房貸一族猶如熱鍋上的螞蟻急得團(tuán)團(tuán)轉(zhuǎn),。對(duì)此,，工行、農(nóng)行,、中行,、建行、交通銀行,、郵儲(chǔ)銀行,、中信銀行、民生銀行,、光大銀行等均暖心回應(yīng)：受疫情影響,，滿足條件的客戶可申請(qǐng)房貸延期還款，不影響個(gè)人征信記錄,。
比如,，農(nóng)業(yè)銀行提出，對(duì)于因疫情原因提出延后還款時(shí)間,、減免罰息,、消除逾期征信記錄等訴求的客戶，符合相關(guān)條件的均可享受上述關(guān)懷政策,?？蛻艨梢灾苯优c貸款經(jīng)辦行聯(lián)系，或者致電農(nóng)行客服中心進(jìn)行信息登記,，經(jīng)辦行根據(jù)實(shí)際情況給予合理延后還款時(shí)間,、免除征信及減免罰息等。
中國(guó)銀行專門(mén)出臺(tái)包括延長(zhǎng)貸款期限,、延遲還本付息,、設(shè)置還款優(yōu)惠期在內(nèi)的一攬子個(gè)人住房貸款保障政策。其中,，中國(guó)銀行上海分行相關(guān)人士對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者表示,，如果客戶因疫情原因產(chǎn)生逾期，可向銀行發(fā)起征信異議,，更正相應(yīng)逾期記錄,。中國(guó)銀行吉林分行則表示，可為吉林省客戶設(shè)置10天還款期限,，在寬限期內(nèi)還款不計(jì)罰息,、不上征信記錄,。
“延期”并非人人可享受
“我估計(jì)暫時(shí)無(wú)法申請(qǐng)延期還款了，因?yàn)樯暾?qǐng)是有條件的,，要么確診,、要么隔離，因不符合條件,，我的申請(qǐng)被拒絕了,。”江蘇南京的王先生對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者說(shuō)。
到底哪些人能享受此次銀行的房貸延期政策,？4月14日,，人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對(duì)于受疫情影響的四類(lèi)人群,，金融機(jī)構(gòu)要靈活調(diào)整住房按揭,、信用卡等個(gè)人信貸還款安排，合理延后還款期限,，對(duì)因疫情影響未能及時(shí)還款的可不作逾期記錄報(bào)送,。這四類(lèi)人群分別是：因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員；疫情防控需要隔離觀察人員,；參加疫情防控工作人員,；受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的客戶。
《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者調(diào)查了解到,，至于該政策具體如何執(zhí)行，還需各家銀行根據(jù)客戶情況進(jìn)行評(píng)估,。
中國(guó)銀行客服人員告訴《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者,，目前，廣西,、陜西,、吉林以及上海、深圳等部分地區(qū)已有貸款延期還款的政策,，但具體情況還要看當(dāng)?shù)匾?，需客戶自行咨詢貸款經(jīng)理。
交通銀行客服中心工作人員對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者表示,，“可通過(guò)我行官網(wǎng)公告,、撥打客戶中心電話或聯(lián)系貸款網(wǎng)點(diǎn)查詢政策的最新情況。如果您有需求,，具體操作可聯(lián)系貸款網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行,。”
需要注意的是，多家銀行均表示需要提供相關(guān)證明,，比如當(dāng)?shù)匕l(fā)布的相關(guān)隔離公告,，或者證明文件以及行程碼等材料,。另外，每個(gè)客戶的情況不同,，能否辦理,、如何操作，無(wú)法一概而論,，如果有延期還款需求,，最好是向貸款經(jīng)辦行或客戶經(jīng)理咨詢，避免斷供,。
所謂“延期”并非延長(zhǎng)貸款期限
房貸最長(zhǎng)可延期多久,？記者調(diào)查了解到，各銀行的規(guī)定并不相同,。比如,，建設(shè)銀行提供最長(zhǎng)至28天的短期延后還款，延期期間內(nèi)不催收,、不影響征信,。工商銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行等對(duì)符合條件的客戶提供最長(zhǎng)6個(gè)月的延期還款服務(wù),。農(nóng)業(yè)銀行表示,，上海地區(qū)可延期30天，其他地區(qū)按疫情動(dòng)態(tài)具體評(píng)估,。民生銀行則可以延期3個(gè)月,，第4個(gè)月要一次性付清前3個(gè)月的延期債務(wù)。光大銀行表示,，寬限期單次最長(zhǎng)可達(dá)3個(gè)月,。興業(yè)銀行則給予每次最長(zhǎng)不超過(guò)30天但不超過(guò)當(dāng)月月底的還款寬限期，寬限期內(nèi)不計(jì)逾期記錄,，不收罰息（比如4月月供在4月30日前歸還）,，還可在原貸款期限的基礎(chǔ)上延長(zhǎng)至不超過(guò)6個(gè)月。
此外,，客戶還可以申請(qǐng)延長(zhǎng)貸款年限,。比如，興業(yè)銀行表示,，個(gè)人住房按揭貸款的延期按照產(chǎn)品政策執(zhí)行,，最長(zhǎng)可延至30年,。建設(shè)銀行對(duì)還款期限為10年,、20年的客戶,，可向銀行申請(qǐng)延長(zhǎng)期限至20年,、30年,，降低月供壓力，還款期限為30年的客戶無(wú)法申請(qǐng),。
北京理道律師事務(wù)所主任律師王久成在接受《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時(shí)表示,，所謂“延期還貸”跟大家想象的并不相同。以貸款十年期,、延期6個(gè)月為例，并非6個(gè)月不用還款,，貸款期限變?yōu)?0年零6個(gè)月，而是10年期限不變,，自銀行同意客戶申請(qǐng)后，月供緩交6個(gè)月,，從第7個(gè)月開(kāi)始，要把前6個(gè)月的貸款都還上,，具體本金、利息如何償還要看不同銀行的規(guī)定。
王久成提醒消費(fèi)者,，申請(qǐng)延期還貸結(jié)束后,，有的銀行要求把本金、利息一次性還清,，數(shù)額較大，對(duì)消費(fèi)者而言資金壓力并不小,。比如,，4月申請(qǐng)延期,，銀行幫助申請(qǐng)延到7月,，那么7月就要把4月,、5月,、6月的都還上。
建議貸款量力而行
正常情況下,，貸款逾期不還,，對(duì)消費(fèi)者的影響是多方面的,。北京勇者律師事務(wù)所律師李映紅在接受《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時(shí)表示：“如果經(jīng)銀行催告仍然不能償還貸款的，可能面臨銀行的起訴,，要求償還全部貸款本金和利息,，并支付相應(yīng)的罰息，如果合同有約定,，那么違約方還需要承擔(dān)律師費(fèi)、保全費(fèi)等,。若經(jīng)過(guò)法院判決違約方仍然不能償還,，對(duì)于已經(jīng)辦理完畢房產(chǎn)證的,，房屋會(huì)面臨被凍結(jié)、公開(kāi)拍賣(mài)和變賣(mài),。還有一個(gè)更嚴(yán)重的后果在于，消費(fèi)者會(huì)上黑名單,，除了影響個(gè)人征信以外，還會(huì)給自己和家人的生活,、教育,、出行等帶來(lái)不利影響。”
王久成對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者表示,，疫情下貸款買(mǎi)房更應(yīng)該切實(shí)考慮自己的購(gòu)買(mǎi)能力,、后續(xù)還貸能力,，留出對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)的余地,。雖然目前相關(guān)保障政策正在跟進(jìn)，但各地區(qū)、各銀行的應(yīng)對(duì)政策仍有不同,。購(gòu)房者要積極聯(lián)系對(duì)應(yīng)銀行,，同時(shí)建議相關(guān)部門(mén)協(xié)同保證購(gòu)房者申請(qǐng)延期還款后不會(huì)被列入到失信人名單或者失信體系中,。
李映紅還建議,，消費(fèi)者貸款買(mǎi)房需要量力而行，要與自己的經(jīng)濟(jì)水平和還款能力相匹配,。在非住房剛需的情況下,，不要盲目跟風(fēng)貸款炒房,。在簽訂購(gòu)房合同的過(guò)程中，需要謹(jǐn)慎查看每一個(gè)合同條款,，對(duì)于一些嚴(yán)重侵害消費(fèi)者權(quán)益的條款,，也可以提出修改意見(jiàn),。若后期出現(xiàn)糾紛被銀行起訴,，也不要逃避庭審，因?yàn)樵诒桓娌怀鐾サ那闆r下,，法院可以缺席判決,，更不利于被告,。在積極應(yīng)訴的過(guò)程中，消費(fèi)者一方面可以和銀行協(xié)商達(dá)成和解,，讓銀行撤訴,；另一方面，若合同約定的違約金過(guò)高,，在訴訟過(guò)程中,，消費(fèi)者也可以申請(qǐng)人民法院予以減少。
責(zé)任編輯：封曉健
